Giám sát giao dịch AML là quá trình xem xét liên tục các giao dịch của khách hàng để phát hiện hoạt động có thể liên quan đến rửa tiền hoặc các tội phạm tài chính khác. Các ngân hàng, công ty thanh toán, môi giới, sàn giao dịch tiền điện tử và các công ty tài chính khác sử dụng nó để so sánh những gì một khách hàng thực sự làm với những gì họ mong đợi từ khách hàng đó.

Phần lớn thời gian, câu trả lời là “không có gì bất thường”. Khi có điều gì đó không phù hợp, chẳng hạn như một cơn lũ đột ngột của các chuyển khoản đến, các khoản tiền gửi được giữ dưới ngưỡng báo cáo hoặc tiền đến rồi rời đi trong cùng một ngày, hệ thống sẽ đưa ra cảnh báo. Một người sau đó sẽ điều tra. Cảnh báo là một câu hỏi, không phải là một cáo buộc, và nhiều trường hợp hóa ra lại có một lời giải thích bình thường.

Tóm lại:

  • Theo dõi giao dịch giám sát dòng tiền qua các tài khoản, tìm kiếm những mẫu hình không phù hợp với khách hàng.
  • Phần mềm đưa ra cảnh báo; các nhà phân tích được đào tạo quyết định ý nghĩa của chúng.
  • Nếu sự nghi ngờ được xác nhận, công ty sẽ báo cáo cho các cơ quan chức năng, chẳng hạn như thông qua báo cáo hoạt động đáng ngờ (SAR) tại Hoa Kỳ.
  • Các cơ quan quản lý coi việc giám sát là một nghĩa vụ pháp lý cốt lõi. Việc giám sát yếu kém đã khiến các ngân hàng phải trả hàng tỷ đô la tiền phạt.

Rửa tiền là gì, và việc giám sát phù hợp ở đâu?

Rửa tiền là quá trình làm cho tiền bất hợp pháp trông hợp pháp. Nhóm Hành động Tài chính (FATF), tổ chức quốc tế thiết lập các tiêu chuẩn chống rửa tiền (AML), mô tả nó là việc xử lý các khoản thu lợi bất hợp pháp “để che giấu nguồn gốc bất hợp pháp của chúng”.

Không ai biết chính xác số tiền được rửa tiền là bao nhiêu, vì việc rửa tiền thành công theo định nghĩa là ẩn giấu. Con số được trích dẫn rộng rãi nhất đến từ Văn phòng Liên Hợp Quốc về Ma túy và Tội phạm, ước tính nó chiếm 2–5% GDP toàn cầu, hoặc từ 800 tỷ đến 2 nghìn tỷ đô la mỗi năm. Đây là một ước tính cũ, thô sơ, nhưng nó cho thấy quy mô của vấn đề.

Rửa tiền thường được mô tả qua ba giai đoạn: đặt cược (tiền bẩn từ tội phạm vào hệ thống tài chính), phân lớp (nó được di chuyển để che giấu nguồn gốc) và tích hợp (nó trở lại nền kinh tế hợp pháp với vẻ ngoài sạch sẽ). Các trường hợp thực tế có thể bỏ qua, kết hợp hoặc lặp lại các giai đoạn này, nhưng mỗi giai đoạn đều để lại dấu vết trong dữ liệu giao dịch. Giám sát giao dịch là một trong những cách chính mà các công ty tài chính cố gắng bắt được tiền ở bất kỳ giai đoạn nào trong số đó.

Three stages of money laundering
  1. 1

    Placement

    Dirty cash enters the financial system.

    StructuringUnusual cashProfile mismatch

  2. 2

    Layering

    Money is moved around to hide its source.

    Pass-throughMoney mulesCircular flowsHigh-risk countries

  3. 3

    Integration

    It returns to the economy looking clean.

    Big purchasesIncome doesn’t fit

What monitoring looks for at each stage

Tại sao việc giám sát giao dịch AML lại quan trọng

Kiểm tra danh tính của khách hàng khi một tài khoản được mở, được gọi là KYC (biết khách hàng của bạn), chỉ là bước khởi đầu. Một người có thể vượt qua mọi kiểm tra khi bắt đầu và sau đó sử dụng tài khoản theo cách không khớp với những gì họ đã nói. Theo dõi các giao dịch thường là cách mà điều đó được phát hiện.

Việc giám sát cũng là một yêu cầu pháp lý. Tại Hoa Kỳ, Đạo luật Bảo mật Ngân hàng (BSA) yêu cầu các ngân hàng và nhiều tổ chức tài chính khác phải báo cáo các hoạt động đáng ngờ cho FinCEN, đơn vị tình báo tài chính của Bộ Tài chính. Quy tắc thẩm định khách hàng của FinCEN năm 2016 nêu rõ: các ngân hàng, môi giới chứng khoán và một số công ty khác phải “tiến hành giám sát liên tục để xác định và báo cáo các giao dịch đáng ngờ”. EU, Vương quốc Anh và hầu hết các quốc gia khác có các quy định tương tự dựa trên tiêu chuẩn FATF.

Chi phí để mắc sai lầm có thể rất lớn. Vào tháng 10 năm 2024, TD Bank thừa nhận tội với các tội danh vi phạm Đạo luật Bảo mật Ngân hàng và âm mưu rửa tiền. Theo Bộ Tư pháp Hoa Kỳ:

  • 92% tổng khối lượng giao dịch của ngân hàng, khoảng 18,3 triệu tỷ USD giữa tháng 1 năm 2018 và tháng 4 năm 2024, đã không được giám sát.
  • Ngân hàng cố ý bỏ qua toàn bộ loại giao dịch, bao gồm tất cả các chuyển khoản ACH nội địa (các khoản thanh toán điện tử được sử dụng cho việc gửi tiền trực tiếp và thanh toán hóa đơn) và hầu hết các hoạt động séc, ra khỏi việc giám sát tự động.
  • Từ ít nhất năm 2014 đến cuối năm 2022, nó không thêm bất kỳ kịch bản giám sát mới nào và không thực hiện thay đổi đáng kể nào đối với các kịch bản hiện có.
  • Ba mạng lưới rửa tiền đã chuyển hơn 670 triệu đô la qua ngân hàng từ năm 2019 đến 2023.

FinCEN đã áp dụng một mức phạt 1,3 tỷ đô la, lớn nhất mà họ từng áp dụng đối với một ngân hàng. Toàn bộ Bộ Tư pháp, FinCEN và hai cơ quan quản lý ngân hàng liên bang, TD đã đồng ý trả khoảng 3,1 tỷ đô la.

Ai phải giám sát các giao dịch?

Các quy tắc AML áp dụng cho nhiều đối tượng hơn là ngân hàng. Tùy thuộc vào quốc gia, các công ty phải giám sát hoạt động của khách hàng thường bao gồm:

  • các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức xây dựng
  • Các công ty thanh toán, dịch vụ chuyển tiền và trao đổi tiền tệ
  • nhà môi giới, các công ty đầu tư và quản lý quỹ
  • các sàn giao dịch tiền điện tử và các nhà cung cấp dịch vụ tiền điện tử khác
  • Các công ty bảo hiểm, cho một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và đầu tư

Tại nhiều quốc gia, các quy tắc cũng bao gồm các doanh nghiệp và chuyên gia ngoài lĩnh vực tài chính có thể được sử dụng để di chuyển hoặc ẩn giấu tiền, mà FATF gọi là các doanh nghiệp và nghề nghiệp phi tài chính được chỉ định. Những đối tượng này bao gồm các sòng bạc, đại lý bất động sản, người buôn bán kim loại và đá quý, luật sư, công chứng viên, kế toán và các công ty thành lập doanh nghiệp và quỹ tín thác.

Quy mô khác nhau rất lớn. Một ngân hàng lớn giám sát hàng triệu giao dịch thanh toán mỗi ngày bằng phần mềm chuyên dụng. Một công ty luật nhỏ có thể xem xét một vài giao dịch của khách hàng bằng tay. Nghĩa vụ nhận biết và báo cáo những gì không phù hợp là như nhau.

Giám sát giao dịch AML hoạt động như thế nào?

Hầu hết các chương trình giám sát đều tuân theo năm bước giống nhau.

1. Thu thập dữ liệu khách hàng và giao dịch

Theo dõi cần nhiều hơn một số lượng và một ngày. Các thông tin hữu ích bao gồm:

  • Hồ sơ khách hàng: danh tính, nghề nghiệp hoặc loại hình kinh doanh, dự kiến sử dụng tài khoản và xếp hạng rủi ro, đây là đánh giá riêng của công ty về khả năng khách hàng có thể liên quan đến tội phạm tài chính.
  • Giao dịch: tiền gửi, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán bằng thẻ, các loại tiền tệ và đối tác, nghĩa là những người hoặc doanh nghiệp ở phía bên kia của mỗi khoản thanh toán.
  • Ngữ cảnh: các quốc gia liên quan, các kênh sử dụng (tiền mặt, chuyển khoản, thẻ, tiền điện tử), và liệu một khoản thanh toán đã được hoàn tất, bị từ chối hay bị đảo ngược.
  • Lịch sử: các cảnh báo trước đây, những giải thích đã đưa ra và các quyết định đã được thực hiện.

Dữ liệu phải đầy đủ. Một khoảng trống trong việc bao phủ là loại lỗi nguy hiểm nhất, vì không có gì trông có vẻ sai: một loại giao dịch không bao giờ đến hệ thống đơn giản là không tạo ra cảnh báo nào. Đó chính xác là những gì đã xảy ra tại TD Bank.

2. Phát hiện hoạt động bất thường

Các hệ thống sử dụng hai phương pháp rộng, thường là kết hợp với nhau:

  • Các quy tắc (kịch bản) đánh dấu các mẫu cụ thể, chẳng hạn như nhiều khoản tiền gửi tiền mặt vừa dưới ngưỡng báo cáo trong vòng một tuần, hoặc các chuyển khoản đến và đi có kích thước tương tự trong vòng 24 giờ.
  • Phân tích hành vi và học máy đánh dấu các hoạt động không bình thường so với lịch sử của khách hàng hoặc với các khách hàng tương tự. Phân tích mạng, điều này lập bản đồ cách mà các tài khoản được kết nối thông qua các khoản thanh toán chung, địa chỉ, thiết bị hoặc các chi tiết khác, cũng có thể tiết lộ các liên kết giữa các tài khoản mà có vẻ không liên quan.

Các quy tắc thì dễ giải thích nhưng cứng nhắc, và tội phạm có thể học cách ở dưới chúng. Các mô hình học máy có thể phát hiện các mẫu mới nhưng cần được xác thực cẩn thận, và các cảnh báo của chúng vẫn phải có thể giải thích cho một nhà điều tra và một nhà quản lý.

Giám sát tốt là dựa trên rủi ro: khách hàng, sản phẩm và các quốc gia có rủi ro cao hơn sẽ được xem xét kỹ lưỡng hơn. Nhãn “rủi ro thấp” không bao giờ có nghĩa là không có giám sát chút nào.

3. Điều tra cảnh báo

Một nhà phân tích trước tiên kiểm tra xem dữ liệu đứng sau cảnh báo có chính xác hay không. Sau đó, họ so sánh hoạt động với tất cả những gì công ty biết về khách hàng: hồ sơ của họ, hành vi trong quá khứ và bất kỳ tài liệu nào có trong hồ sơ. Khi phù hợp, công ty có thể yêu cầu khách hàng giải thích hoặc cung cấp chứng cứ, chẳng hạn như hóa đơn, hợp đồng hoặc bằng chứng về nguồn gốc của số tiền.

Công việc của nhà phân tích là quyết định liệu lời giải thích có thực sự được hỗ trợ bởi bằng chứng hay không, chứ không chỉ là liệu có một lời giải thích nào được đưa ra.

4. Quyết định và báo cáo

Nếu hoạt động được giải thích, thông báo sẽ được đóng với lý do bằng văn bản. Nếu không, trường hợp sẽ được chuyển lên một cán bộ tuân thủ cấp cao, chẳng hạn như cán bộ BSA trong một ngân hàng của Mỹ hoặc cán bộ báo cáo rửa tiền (MLRO) ở Vương quốc Anh, người quyết định xem công ty có phải báo cáo hay không.

Các báo cáo được gửi đến đơn vị tình báo tài chính của quốc gia (FIU), cơ quan của chính phủ tiếp nhận và phân tích chúng. Tại Hoa Kỳ, đó là FinCEN. Các ngân hàng thường phải nộp một báo cáo hoạt động đáng ngờ cho các giao dịch đáng ngờ từ 5.000 USD trở lên. Đối với các doanh nghiệp dịch vụ tiền tệ, chẳng hạn như công ty chuyển tiền, ngưỡng là 2.000 USD, và các loại hình doanh nghiệp khác có quy định riêng của họ. Thời hạn chung là 30 ngày kể từ khi công ty lần đầu xác định các sự kiện có thể khiến hoạt động đó phải báo cáo, thường là trong quá trình xem xét của họ chứ không phải là thời điểm cảnh báo xảy ra. Đối với các ngân hàng, thời hạn có thể được gia hạn lên 60 ngày nếu chưa xác định được đối tượng nghi vấn. Các quốc gia khác sử dụng các tên gọi khác nhau, chẳng hạn như báo cáo giao dịch đáng ngờ (STR) hoặc, tại Úc, báo cáo vấn đề đáng ngờ (SMR).

Nộp báo cáo không có nghĩa là khách hàng có tội. Nó chuyển thông tin đến các cơ quan chức năng, những người quyết định có điều tra hay không. Công ty cũng có thể không tiết lộ rằng một báo cáo tồn tại cho khách hàng hoặc bất kỳ ai khác liên quan. Tại Mỹ, điều này thuộc về quy tắc bảo mật SAR; tại Vương quốc Anh và EU, việc tiết lộ bị cấm dưới hình thức “cảnh báo trước”, và tại Vương quốc Anh, đây là một tội phạm hình sự.

5. Giữ hồ sơ và cải thiện

Mọi quyết định đều được ghi lại để một kiểm toán viên hoặc cơ quan quản lý có thể hiểu lý do tại sao nó được đưa ra sau này. Kết quả điều tra cũng được đưa vào hệ thống. Quá nhiều cảnh báo không cần thiết từ một quy tắc có nghĩa là nó cần được điều chỉnh. Một mẫu đáng ngờ được phát hiện tình cờ, bên ngoài hệ thống cảnh báo, có nghĩa là một kịch bản đang thiếu.

Cảnh báo AML: điều gì kích hoạt một thông báo

Đây là một số mô hình rửa tiền nổi tiếng nhất mà các hệ thống giám sát tìm kiếm:

MẫuNó trông như thế nàoTại sao nó đáng ngờ
Cấu trúc (gọi là smurfing khi sử dụng nhiều người)Nhiều khoản tiền gửi tiền mặt, chẳng hạn như $9,500 vào các ngày liên tiếpGiữ cho mỗi khoản tiền gửi dưới ngưỡng báo cáo, chẳng hạn như ngưỡng $10,000 của Mỹ đối với tiền mặt
Chuyển tiếp hoặc di chuyển nhanhTiền đến và rời đi trong vòng vài giờ hoặc vài ngàyTài khoản là một điểm dừng chân, không phải là nơi mà khách hàng thực sự sử dụng tiền
Hoạt động tiền muleNhiều chuyển khoản nhỏ từ những người không liên quan, được chuyển tiếp trong một khoản thanh toánNgười giữ tài khoản có thể đang chuyển tiền phạm tội cho người khác, thường là để lấy phí
Tài khoản phễuTiền mặt được gửi vào một tài khoản ở một khu vực, nhanh chóng được rút ra ở nơi khácTiền mặt phạm tội được tập trung tại một nơi và chuyển đến nơi cần thiết (thông cáo của FinCEN)
Quay vòngTiền gửi ra nước ngoài quay lại dưới hình thức cho vay, đầu tư hoặc thanh toánCác khoản tiền giống nhau quay lại để trông giống như thu nhập hợp pháp
Không khớp hồ sơTài khoản của một sinh viên đột nhiên xử lý khối lượng lớn như doanh nghiệpHoạt động không phù hợp với những gì khách hàng nói về bản thân họ
Quốc gia có rủi ro caoChuyển khoản thường xuyên đến hoặc từ các quốc gia có kiểm soát AML yếuRủi ro cao hơn về liên kết với tội phạm, trốn tránh lệnh trừng phạt hoặc tham nhũng
Kích hoạt lại tài khoản ngủMột tài khoản chưa sử dụng đột nhiên nhận và gửi số tiền lớnTài khoản có thể đã được bán, tiếp quản hoặc tuyển dụng để rửa tiền

Các tài khoản doanh nghiệp có những dấu hiệu đáng ngờ riêng: công ty ma không có nhân viên thực, cơ sở hoặc hoạt động; hóa đơn có giá cao hoặc thấp hơn nhiều so với giá trị thị trường của hàng hóa, có thể chuyển tiền qua biên giới dưới hình thức thương mại; và doanh thu tiền mặt cao hơn nhiều so với một doanh nghiệp tương tự, điều này có thể có nghĩa là tiền mặt từ hoạt động phạm tội đang được trộn lẫn với thu nhập hợp pháp.

Tại Hoa Kỳ, các ngân hàng phải nộp một báo cáo giao dịch tiền tệ (CTR) cho các giao dịch tiền mặt trên 10.000 USD trong một ngày làm việc. Một số giao dịch tiền mặt nhỏ hơn trong cùng một ngày sẽ được cộng lại khi ngân hàng biết rằng chúng được thực hiện bởi hoặc cho cùng một người. Một CTR là tài liệu thông thường, không phải là một cáo buộc: gửi hơn 10.000 USD tiền mặt là hoàn toàn hợp pháp. Điều bất hợp pháp là cấu trúc, cố tình chia nhỏ tiền mặt để tránh báo cáo, ngay cả khi số tiền đó là hợp pháp.

Không có cờ đỏ nào đơn lẻ có thể chứng minh điều gì. Bối cảnh rất quan trọng, và một số giao dịch nhỏ, trông có vẻ bình thường có thể hình thành một mẫu mà không giao dịch nào có thể hiện lên một mình.

Ví dụ: một cảnh báo, hai kết quả có thể xảy ra

Đây là một ví dụ giả thuyết. Anna là một nhà thiết kế tự do, tài khoản của cô thường nhận hai hoặc ba khoản thanh toán từ khách hàng mỗi tháng. Trong một tuần, cô nhận 14 khoản chuyển tiền khoảng 900 đô la mỗi khoản, tổng cộng khoảng 12,600 đô la, từ những người chưa bao giờ thanh toán cho cô trước đây. Ngày hôm sau, cô gửi 12,000 đô la vào một tài khoản ở nước ngoài.

Hình thức này kích hoạt hai quy tắc cùng một lúc: một số lượng người gửi mới bất thường và tiền được chuyển thẳng qua tài khoản. Một nhà phân tích xem xét trường hợp và hỏi Anna về các khoản thanh toán. Những gì xảy ra tiếp theo phụ thuộc vào câu trả lời của cô ấy và, trên hết, vào những gì cô ấy có thể chứng minh.

One alert, two outcomesHypothetical
In
14 new senders in one week
$12,600
Out
1 transfer abroad, the next day
$12,000

AlertNew senders + money passing straight through

Version 1

A group trip

Friends paid their share. Tour operator invoice on file.

✓ Alert closed

Version 2

A “payment assistant” job

Strangers’ money, forwarded for a commission.

! Escalated, SAR considered

Trong phiên bản thứ hai, Anna có thể không nhận ra điều đó, nhưng cô ấy đã hành động như một kẻ chuyển tiền. Những công việc “trợ lý thanh toán” giả mạo hoặc “đại lý chuyển tiền” là một trong những cách phổ biến nhất mà mọi người trở thành kẻ chuyển tiền. Những kẻ chuyển tiền có thể bị đóng tài khoản, gặp khó khăn trong việc mở tài khoản mới và phải đối mặt với việc bị truy tố, ngay cả khi họ không biết số tiền đó là bất hợp pháp.

Giám sát giao dịch so với KYC, sàng lọc và giám sát gian lận

Các điều khiển này chia sẻ dữ liệu, nhưng mỗi điều trả lời một câu hỏi khác nhau:

Kiểm soátCâu hỏi chính
KYC và thẩm định khách hàngKhách hàng này là ai, và chúng ta mong đợi họ làm gì?
Giám sát giao dịch AMLHoạt động thực tế của khách hàng có cho thấy có rửa tiền không?
Sàng lọc trừng phạtNgười hoặc thanh toán nào có liên quan đến bên hoặc quốc gia bị trừng phạt không?
Giám sát gian lậnCó ai bị lừa dối, hoặc có tài khoản nào đang được sử dụng mà không có sự cho phép không?
Giám sát giao dịchCác đơn hàng hoặc giao dịch có đang được sử dụng để thao túng thị trường hoặc giao dịch nội bộ không?

KYC không kết thúc khi một tài khoản được mở. Việc giám sát thường cho thấy rằng thông tin khách hàng cần được cập nhật hoặc rằng cần có những kiểm tra kỹ lưỡng hơn. Ranh giới giữa các lĩnh vực này cũng trở nên mờ nhạt trong thực tế. Một vụ lừa đảo có thể phát hiện ra rửa tiền, và một kẻ chuyển tiền thường vừa là nạn nhân của lừa đảo vừa là một phần của chuỗi rửa tiền.

Cách theo dõi giao dịch tiền điện tử

Các sàn giao dịch tiền điện tử và các nhà cung cấp dịch vụ tiền điện tử khác đều chịu sự điều chỉnh của các quy định về chống rửa tiền (AML) ở hầu hết các khu vực pháp lý lớn và theo dõi khách hàng của họ giống như các ngân hàng. Tiền điện tử cũng bổ sung thêm một công cụ và một nghĩa vụ nữa.

Phân tích blockchain. Hầu hết các blockchain đều công khai, vì vậy một công ty có thể theo dõi nguồn gốc của các đồng tiền và nơi chúng đi đến, qua nhiều địa chỉ ví. Các công cụ phân tích đánh dấu các quỹ có liên kết với các trò lừa đảo, hack, thị trường darknet, địa chỉ bị trừng phạt hoặc dịch vụ trộn, mà gom các đồng tiền từ nhiều người dùng để che giấu dấu vết của chúng.

Quy tắc Du lịch. Theo các tiêu chuẩn của FATF, các nhà cung cấp dịch vụ tiền điện tử phải thu thập, giữ và truyền tải thông tin về người gửi và người nhận của một giao dịch, giống như các ngân hàng làm cho các giao dịch chuyển khoản. Tại EU, điều này đã được áp dụng cho các giao dịch tiền điện tử thực hiện qua các nhà cung cấp dịch vụ tiền điện tử kể từ ngày 30 tháng 12 năm 2024, mà không có số tiền tối thiểu.

Các dấu hiệu đỏ điển hình trong crypto bao gồm các khoản tiền gửi từ các ví liên kết với mixer hoặc lừa đảo, việc hoán đổi nhanh giữa các đồng tiền khác nhau mà không có mục đích rõ ràng và nhiều khoản tiền gửi nhỏ tiếp theo là một khoản rút lớn.

Giám sát theo thời gian thực so với giám sát theo lô

Theo dõi thời gian thực kiểm tra các giao dịch khi chúng xảy ra, vì vậy một khoản thanh toán có thể bị dừng lại hoặc giữ lại trước khi tiền rời đi. Đây là tiêu chuẩn để ngăn chặn gian lận và kiểm tra các biện pháp trừng phạt, nơi mà một khoản thanh toán phải bị chặn lại trước khi nó được thực hiện.

Theo dõi lô phân tích các giao dịch theo nhóm sau khi chúng đã xảy ra, thường là qua đêm. Hầu hết các kịch bản theo dõi AML vẫn hoạt động theo cách này, vì các mẫu rửa tiền như cấu trúc hoặc lớp trên nhiều tài khoản chỉ trở nên rõ ràng sau vài ngày hoặc vài tuần.

Các công ty ngày càng kết hợp cả hai, thêm các kiểm tra AML thời gian thực cho các khoản thanh toán ngay lập tức và chuyển tiền điện tử, nơi tiền có thể biến mất chỉ trong vài giây. Các công ty nhỏ với sản phẩm đơn giản cũng có thể dựa một phần vào việc xem xét thủ công, miễn là điều đó được ghi chép và nhất quán.

Vấn đề dương tính giả

Hầu hết các cảnh báo giám sát giao dịch đều là hoạt động hợp pháp: một khoản tiền thưởng, một giao dịch bán nhà, một chuyển nhượng trong gia đình. McKinsey ước tính vào năm 2017 rằng lên đến 90% các cảnh báo được tạo ra bởi các quy tắc truyền thống có thể là dương tính giả. Mỗi cảnh báo đều chiếm thời gian của một nhà phân tích, và một khối lượng cảnh báo chưa được xem xét là một rủi ro tự nó. FinCEN đã chỉ trích TD Bank vì đã cho phép “các khối lượng lớn hoạt động đáng ngờ tiềm năng tồn tại”.

Giảm thiểu các cảnh báo giả không chỉ đơn thuần là tạo ra ít thông báo hơn. Một hệ thống im lặng vì ngưỡng của nó được đặt quá cao chỉ đơn giản là bỏ lỡ tội phạm. Dữ liệu tốt hơn, các quy tắc được điều chỉnh cho từng phân khúc khách hàng, học máy xếp hạng các cảnh báo theo mức độ rủi ro và kiểm tra định kỳ cho các trường hợp bị bỏ lỡ là những gì thực sự cải thiện kết quả.

Những gì làm cho việc giám sát giao dịch hiệu quả?

Các cơ quan quản lý và các đội ngũ tuân thủ có kinh nghiệm thường tìm kiếm những phẩm chất giống nhau:

  1. Bảo hiểm toàn diện. Mỗi sản phẩm, tài khoản và kênh thanh toán liên quan đều cung cấp dữ liệu cho hệ thống, và dữ liệu thiếu sẽ được đánh dấu ngay lập tức.
  2. Thiết kế dựa trên rủi ro. Các quy tắc và mô hình phản ánh khách hàng, sản phẩm và các quốc gia thực tế của công ty, không phải một mẫu chung.
  3. Cảnh báo có thể giải thích. Mỗi cảnh báo hiển thị nguyên nhân kích hoạt và các giao dịch liên quan.
  4. Cuộc điều tra tốt. Các nhà phân tích có toàn bộ lịch sử khách hàng ở một nơi, rõ ràng quyền sở hữu của mỗi trường hợp và đủ nhân viên để theo kịp.
  5. Tài liệu. Mọi quyết định và mọi thay đổi đối với các quy tắc đều được ghi lại kèm theo lý do.
  6. Kiểm tra định kỳ. Hệ thống được kiểm tra để phát hiện các mẫu bị bỏ lỡ và được điều chỉnh, thay vì để nguyên không thay đổi trong nhiều năm.

AI ngày càng được sử dụng để xếp hạng các thông báo và phát hiện các liên kết ẩn giữa các tài khoản. Nó giúp ích, nhưng không loại bỏ trách nhiệm của công ty trong việc hiểu, kiểm tra và giải thích cách thức giám sát của mình hoạt động.

Bạn nên làm gì nếu thanh toán của bạn bị giữ hoặc tài khoản của bạn bị hạn chế

Đối với hầu hết mọi người, việc giám sát là điều không thể nhìn thấy. Tuy nhiên, thỉnh thoảng, nó trở nên rất rõ ràng: một giao dịch bị giữ lại, ngân hàng hỏi tiền đến từ đâu, hoặc một tài khoản bị đóng băng hoặc đóng. Dưới đây là những gì thường xảy ra và cách phản ứng.

Tại sao điều này xảy ra. Một công ty có thể giữ thanh toán trong khi xem xét một cảnh báo, hoặc hạn chế một tài khoản trong khi chờ thông tin. Tại Vương quốc Anh, một công ty nghi ngờ việc rửa tiền có thể cần sự cho phép từ Cơ quan Tội phạm Quốc gia trước khi có thể tiến hành giao dịch, điều này có thể giữ thanh toán trong vài ngày hoặc lâu hơn. Một số công ty cũng đóng tài khoản không phải vì bất kỳ hành động nào của khách hàng, mà vì họ đã quyết định rằng một loại khách hàng hoặc quốc gia nào đó quá rủi ro để phục vụ. Điều này được gọi là giảm thiểu rủi ro, và FATF đã cảnh báo rằng điều này có thể khiến những người hợp pháp bị loại ra khỏi hệ thống tài chính.

Tại sao họ có thể không giải thích. Nếu một công ty đã báo cáo, hoặc đang xem xét báo cáo, hoạt động đáng ngờ, luật thường cấm họ nói như vậy. Một câu trả lời mơ hồ thường là một ràng buộc pháp lý, không phải là sự từ chối.

Cách phản hồi:

  • Phản hồi kịp thời và đầy đủ cho bất kỳ yêu cầu thông tin nào, thông qua các kênh chính thức của công ty.
  • Cung cấp tài liệu cho thấy nguồn gốc số tiền: bảng lương, hóa đơn, hợp đồng, hợp đồng bán tài sản hoặc tờ khai thuế.
  • Giữ bản sao của mọi thứ bạn gửi và nhận, và yêu cầu bằng văn bản những gì khác cần thiết.
  • Đừng cố gắng chuyển tiền qua một hạn chế, ví dụ bằng cách chia nhỏ số tiền hoặc chuyển nó qua tài khoản của bạn bè. Điều đó có thể làm mọi thứ tồi tệ hơn nhiều.
  • Đừng bao giờ để ai khác sử dụng tài khoản của bạn để nhận hoặc chuyển tiền, bất kể bạn được đề nghị gì cho điều đó.

Nếu bạn nghĩ rằng quyết định là sai, hãy sử dụng quy trình khiếu nại chính thức của công ty trước. Nếu điều đó không giải quyết được vấn đề, bạn thường có thể tiến xa hơn. Tại Vương quốc Anh, Dịch vụ Ombudsman Tài chính có thể ra phán quyết về khiếu nại. Ở Hoa Kỳ, bạn có thể nộp đơn khiếu nại với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, cơ quan này sẽ chuyển đơn khiếu nại đến công ty để nhận phản hồi. Hầu hết các quốc gia đều có dịch vụ khiếu nại ombudsman hoặc cơ quan quản lý tương tự.

Cách các quy tắc AML khác nhau trên toàn thế giới

Hầu hết các quốc gia dựa vào các quy tắc của họ trên Các Khuyến nghị của FATF, tiêu chuẩn AML toàn cầu. Các chi tiết khác nhau:

  • Mỹ: Đạo luật Bí mật Ngân hàng, được thực thi bởi FinCEN và các cơ quan quản lý ngân hàng. Nó bao gồm các báo cáo SAR, báo cáo giao dịch tiền tệ cho tiền mặt trên 10.000 đô la và lệnh cấm cấu trúc.
  • Liên minh Châu Âu: một quy định AML mới của EU, áp dụng trực tiếp tại mỗi quốc gia thành viên từ ngày 10 tháng 7 năm 2027, sẽ thay thế nhiều quy tắc quốc gia hiện tại. Một chỉ thị riêng đề cập đến các cơ quan giám sát quốc gia và FIUs, và một cơ quan EU mới, AMLA, có trụ sở tại Frankfurt, dự kiến sẽ bắt đầu giám sát trực tiếp tới 40 công ty tài chính xuyên biên giới có rủi ro cao nhất từ năm 2028.
  • Vương quốc Anh: báo cáo hoạt động đáng ngờ được gửi đến Cơ quan Tội phạm Quốc gia. Cơ quan Quản lý Tài chính giám sát hầu hết các công ty tài chính, trong khi HM Revenue & Customs và các tổ chức nghề nghiệp giám sát các doanh nghiệp khác, chẳng hạn như đại lý bất động sản, luật sư và kế toán.
  • Úc: AUSTRAC vừa là cơ quan quản lý vừa là đơn vị tình báo tài chính, và các công ty nộp báo cáo về các vấn đề nghi ngờ.

Nguyên tắc là như nhau ở mọi nơi: hiểu khách hàng của bạn, theo dõi hoạt động, điều tra những gì không phù hợp và báo cáo những nghi ngờ chính đáng.

Câu hỏi thường gặp

AML đứng cho cái gì?

AML là viết tắt của chống rửa tiền: các luật, kiểm soát và quy trình mà các công ty tài chính sử dụng để ngăn chặn, phát hiện và báo cáo việc rửa tiền. Giám sát giao dịch là một phần của nó, bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, sàng lọc trừng phạt, đào tạo nhân viên và báo cáo.

Điều gì xảy ra nếu giao dịch của tôi bị đánh dấu?

Thường thì bạn sẽ không nhận thấy gì. Hầu hết các thông báo được xem xét và đóng mà không liên lạc với khách hàng. Đôi khi ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán sẽ yêu cầu bạn giải thích một giao dịch hoặc cung cấp tài liệu, và việc thanh toán có thể bị trì hoãn trong khi nó được xem xét. Trả lời một cách rõ ràng và kịp thời là cách nhanh nhất để giải quyết vấn đề.

Ngân hàng của tôi có thông báo cho tôi nếu nó nộp báo cáo hoạt động đáng ngờ không?

Không. Ở hầu hết các quốc gia, công ty bị cấm theo luật thông báo cho bạn, hoặc bất kỳ ai khác liên quan, rằng một báo cáo đã được nộp hoặc đang được xem xét.

Cấu trúc có phải là bất hợp pháp ngay cả khi tiền của tôi là hợp pháp không?

Tại Hoa Kỳ, đúng. Có chủ ý chia nhỏ các khoản tiền gửi hoặc rút tiền để tránh yêu cầu báo cáo 10.000 đô la là một tội phạm liên bang, bất kể tiền đến từ đâu. Chỉ cần gửi một khoản tiền mặt lớn thì không.

Mỗi cảnh báo có dẫn đến báo cáo hoạt động nghi ngờ không?

Không. Cảnh báo là một tín hiệu nội bộ để xem xét kỹ lưỡng hơn. Một báo cáo chỉ được lập khi cuộc xem xét hỗ trợ một nghi ngờ hợp lý theo tiêu chuẩn pháp lý áp dụng. Hầu hết các cảnh báo đều được đóng với một giải thích có tài liệu.

Sự khác biệt giữa giám sát giao dịch và sàng lọc giao dịch là gì?

Kiểm tra sàng lọc một cá nhân hoặc khoản thanh toán so với các danh sách, chẳng hạn như danh sách trừng phạt, thường là trước khi khoản thanh toán được thực hiện. Giám sát xem xét hành vi và các mẫu theo thời gian. Nhiều công ty sử dụng cả hai phương pháp.

Việc giám sát giao dịch có thể được tự động hóa hoàn toàn không?

Việc thu thập dữ liệu, phát hiện và xếp hạng cảnh báo có thể được tự động hóa phần lớn. Các quyết định về việc liệu hoạt động có thực sự đáng nghi hay không, và liệu có nên báo cáo hay không, vẫn cần những người được đào tạo và sự giám sát có trách nhiệm.