Мониторинг транзакций по ПОД/ФТ — это постоянный обзор транзакций клиентов для выявления активности, которая может быть связана с отмыванием денег или другими финансовыми преступлениями. Банки, платежные компании, брокеры, криптобиржи и другие финансовые организации используют его для сравнения того, что клиент на самом деле делает, с тем, чего они ожидают от этого клиента.
Чаще всего ответ “ничего необычного”. Когда что-то не укладывается в рамки, например, внезапный наплыв входящих переводов, денежные депозиты, которые остаются чуть ниже порога отчетности, или деньги, которые приходят и уходят в тот же день, система подает сигнал тревоги. После этого человек проводит расследование. Сигнал тревоги — это вопрос, а не обвинение, и многие случаи оказываются с обычным объяснением.
Короче говоря:
- Мониторинг транзакций отслеживает движение денег по счетам, ища паттерны, которые не соответствуют клиенту.
- Программное обеспечение вызывает оповещения; обученные аналитики решают, что они означают.
- Если подозрение подтвердится, компания сообщает об этом властям, например, через отчет о подозрительной деятельности (SAR) в США.
- Регуляторы рассматривают мониторинг как основную юридическую обязанность. Слабый мониторинг стоил банкам миллиарды долларов в виде штрафов.
Что такое отмывание денег и какое место занимает мониторинг?
Отмывание денег – это процесс придания преступным деньгам легитимного вида. Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), международный орган, который устанавливает стандарты по борьбе с отмыванием денег (AML), описывает это как обработку преступных доходов “для сокрытия их незаконного происхождения”.
Никто не знает точно, сколько денег отмывается, потому что успешное отмывание, по определению, скрыто. Наиболее часто цитируемая цифра поступает от Управления Организации Объединенных Наций по наркотикам и преступности, которое оценивает это в 2–5% мирового ВВП, или от 800 миллиардов до 2 триллионов долларов в год. Это старая, грубая оценка, но она дает представление о масштабе.
Отмывание денег традиционно описывается в три этапа: размещение (криминальные деньги попадают в финансовую систему), слоение (они перемещаются, чтобы скрыть, откуда они пришли) и интеграция (они возвращаются в легальную экономику выглядя чистыми). Реальные случаи могут пропускать, комбинировать или повторять эти этапы, но каждый из них оставляет следы в данных транзакций. Мониторинг транзакций является одним из основных способов, которыми финансовые компании пытаются поймать деньги на любом из этих этапов.
- 1
Placement
Dirty cash enters the financial system.
StructuringUnusual cashProfile mismatch
- 2
Layering
Money is moved around to hide its source.
Pass-throughMoney mulesCircular flowsHigh-risk countries
- 3
Integration
It returns to the economy looking clean.
Big purchasesIncome doesn’t fit
What monitoring looks for at each stage
Почему важно мониторить транзакции по AML
Проверка личности клиента при открытии счета, известная как KYC (узнай своего клиента), является лишь началом. Человек может пройти все проверки при onboarding и позже использовать счет способами, которые не соответствуют тому, что он говорил. Наблюдение за транзакциями обычно является способом, с помощью которого это становится очевидным.
Мониторинг также является юридическим требованием. В Соединенных Штатах Закон о банковской тайне (BSA) требует от банков и многих других финансовых учреждений сообщать о подозрительной активности в FinCEN, финансовую разведку министерства финансов. Правило о должной осмотрительности клиентов FinCEN 2016 года четко это определяет: банки, брокеры по ценным бумагам и некоторые другие фирмы должны “проводить постоянный мониторинг для выявления и сообщения о подозрительных транзакциях”. ЕС, Великобритания и большинство других стран имеют аналогичные правила, основанные на стандартах FATF.
Цена ошибки может быть огромной. В октябре 2024 года TD Bank признал себя виновным в нарушениях Закона о банковской тайне и в заговоре по отмыванию денег. Согласно Министерству юстиции США:
- 92% от общего объема транзакций банка, около 18,3 триллиона долларов с января 2018 года по апрель 2024 года, не были подвержены мониторингу.
- Банк намеренно исключил целые типы транзакций, включая все внутренние ACH переводы (электронные платежи, используемые для прямых депозитов и оплаты счетов) и большинство операций с чеками, из автоматизированного мониторинга.
- С 2014 года по конец 2022 года не было добавлено новых сценариев мониторинга и не было внесено существенных изменений в существующие.
- Три сети отмывания денег провели более 670 миллионов долларов через банк в период с 2019 по 2023 год.
FinCEN наложил $1,3 миллиарда штрафа, что является самым большим штрафом, когда-либо наложенным на банк. В рамках Министерства юстиции, FinCEN и двух федеральных банковских регуляторов, TD согласился выплатить около $3,1 миллиарда.
Кто должен контролировать транзакции?
Правила AML применяются не только к банкам. В зависимости от страны, компании, которые должны контролировать активность своих клиентов, обычно включают:
- банки, кредитные союзы и строительные общества
- компании по платежам, сервисы перевода денег и валютные обмены
- брокеры, инвестиционные компании и управляющие фондами
- криптовалютные биржи и другие крипто-сервисные провайдеры
- страховщики, для некоторых продуктов страхования жизни и инвестиций
Во многих странах правила также охватывают предприятия и профессионалов вне финансового сектора, которые могут быть использованы для перемещения или сокрытия денег, что ФАТФ называет назначенными нефинансовыми предприятиями и профессиями. К ним относятся казино, агенты по недвижимости, торговцы драгоценными металлами и камнями, адвокаты, нотариусы, бухгалтеры и фирмы, которые создают компании и трасты.
Масштаб сильно различается. Большой банк контролирует миллионы платежей в день с помощью специализированного программного обеспечения. Небольшая юридическая фирма может вручную просмотреть несколько транзакций клиентов. Обязанность замечать и сообщать о том, что не соответствует, одинакова.
Как работает мониторинг транзакций по AML?
Большинство программ мониторинга следуют одним и тем же пяти шагам.
1. Соберите данные о клиентах и транзакциях
Мониторинг требует больше, чем просто сумма и дата. Полезные данные включают:
- Профиль клиента: личность, род занятий или тип бизнеса, ожидаемое использование счета и уровень риска, который является собственным оценкой фирмы того, насколько вероятно, что клиент будет вовлечен в финансовые преступления.
- Транзакции: депозиты, снятия, переводы, платежи по картам, валюты и контрагенты, то есть люди или компании, находящиеся на другой стороне каждого платежа.
- Контекст: участвующие страны, используемые каналы (наличные, перевод, карта, криптовалюта) и была ли платеж завершен, отклонен или отменен.
- История: предыдущие уведомления, данные объяснения и принятые решения.
Данные должны быть полными. Пробел в покрытии является самым опасным видом ошибки, поскольку ничего не выглядит неправильно: тип транзакции, который никогда не достигает системы, просто не вызывает никаких предупреждений. Именно это произошло в TD Bank.
2. Обнаружение необычной активности
Системы используют два широких подхода, часто в сочетании:
- Правила (сценарии) отмечают конкретные шаблоны, такие как несколько денежных депозитов чуть ниже порога отчетности в течение недели, или входящие и исходящие переводы одинакового размера в течение 24 часов.
- Поведенческая аналитика и машинное обучение выявляют действия, которые являются необычными по сравнению с историей самого клиента или с аналогичными клиентами. Анализ сети, который отображает, как аккаунты связаны через общие платежи, адреса, устройства или другие детали, также может выявить связи между аккаунтами, которые выглядят несвязанными.
Правила легко объяснить, но они жесткие, и преступники могут научиться оставаться чуть ниже их. Модели машинного обучения могут выявлять новые паттерны, но требуют тщательной валидации, и их сигналы все еще должны быть объяснимы следователю и регулятору.
Хороший мониторинг основан на риске: клиенты, продукты и страны с более высоким риском подвергаются более тщательному рассмотрению. Этикетка “низкий риск” никогда не означает отсутствие мониторинга.
3. Исследуйте оповещение
Сначала аналитик проверяет, правильны ли данные, стоящие за сигналом. Затем они сопоставляют активность с тем, что фирма знает о клиенте: его профилем, прошлым поведением и любыми документами в архиве. При необходимости фирма может попросить клиента предоставить объяснение или доказательства, такие как счет-фактура, контракт или подтверждение источника средств.
Задача аналитика состоит в том, чтобы определить, действительно ли объяснение подкреплено доказательствами, а не только в том, было ли оно дано.
4. Принять решение и отчитаться
Если деятельность объяснена, предупреждение закрывается с письменной причиной. Если нет, дело передается старшему специалисту по соблюдению норм, например, офицеру по соблюдению Закона о банковской тайне (BSA) в банке США или офицеру по отчетности о отмывании денег (MLRO) в Великобритании, который решает, должна ли фирма сообщить об этом.
Сообщения поступают в финансовую разведывательную службу страны (ФРС), государственный орган, который получает и анализирует их. В Соединенных Штатах это FinCEN. Банки обычно обязаны подавать отчет о подозрительной деятельности для подозрительных транзакций на сумму $5,000 и более. Для компаний по предоставлению денежных услуг, таких как компании по переводу денег, порог составляет $2,000, а для других типов фирм действуют свои собственные правила. Срок подачи обычно составляет 30 дней с момента, когда фирма впервые выявляет факты, которые могут сделать деятельность подлежащей отчетности, что обычно происходит во время ее проверки, а не в момент срабатывания сигнала тревоги. Для банков этот срок может быть продлен до 60 дней, если подозреваемый не был идентифицирован. В других странах используются разные названия, такие как отчеты о подозрительных транзакциях (STR) или, в Австралии, отчеты о подозрительных делах (SMR).
Подача отчета не означает, что клиент виновен. Это передает информацию властям, которые решают, стоит ли проводить расследование. Фирма также может не раскрывать, что отчет существует, клиенту или кому-либо еще, кто вовлечен. В США это подпадает под правила конфиденциальности SAR; в Великобритании и ЕС раскрытие этой информации запрещено как “предупреждение”, а в Великобритании это является уголовным преступлением.
5. Ведите учет и улучшайте
Каждое решение документируется, чтобы аудитор или регулятор могли позже понять, почему оно было принято. Результаты расследования также возвращаются в систему. Слишком много бессмысленных оповещений от одного правила означает, что его нужно подстроить. Подозрительный паттерн, найденный случайно, вне системы оповещений, означает, что отсутствует сценарий.
Красные флаги AML: что вызывает предупреждение
Это некоторые из самых известных схем отмывания денег, которые ищут системы мониторинга:
| Модель | Как это выглядит | Почему это подозрительно |
|---|---|---|
| Структурирование (называемое смурфингом, когда используются несколько человек) | Несколько наличных депозитов, скажем, по $9,500 в течение последовательных дней | Держание каждого депозита ниже порога отчетности, такого как порог в $10,000 для наличных в США |
| Пропуск или быстрое движение | Деньги приходят и снова уходят в течение часов или дней | Счет является транзитом, а не местом, где клиент фактически использует деньги |
| Деятельность денежных мулов | Много мелких переводов от несвязанных людей, собранных в одном платеже | Владелец счета может перемещать криминальные деньги для кого-то другого, часто за плату |
| Фunnel-счета | Наличные, внесенные на один счет в одном регионе, быстро снимаются в другом | Криминальные наличные собираются в одном месте и перемещаются туда, где они нужны (консультация FinCEN) |
| Круговые переводы | Деньги, отправленные за границу, возвращаются, маскируясь под заем, инвестицию или платеж | Одни и те же средства возвращаются, чтобы выглядеть как легитимный доход |
| Несоответствие профиля | Счет студента внезапно обрабатывает объемы, сопоставимые с бизнесом | Деятельность не соответствует тому, что клиент сказал о себе |
| Высокий риск юрисдикций | Частые переводы в или из стран с слабыми контролями по ПОД/ФТ | Более высокий риск связей с преступностью, уклонением от санкций или коррупцией |
| Реактивация спящего счета | Неиспользуемый счет внезапно получает и отправляет большие суммы | Счет мог быть продан, захвачен или привлечен для отмывания |
У бизнес-аккаунтов есть свои красные флаги: подставные компании без реального персонала, помещений или деятельности; счета-фактуры, цена которых значительно выше или ниже рыночной стоимости товаров, что может позволить перемещать деньги через границы, замаскированные под торговлю; и денежные поступления, значительно превышающие те, которые обычно получает аналогичный бизнес, что может означать, что криминальные деньги смешиваются с законным доходом.
В Соединенных Штатах банки обязаны подавать отчет о валютных операциях (CTR) для наличных операций на сумму более $10,000 в течение одного рабочего дня. Несколько меньших наличных операций в тот же день суммируются, когда банк знает, что они были совершены одним и тем же человеком или для него. CTR является рутинной документацией, а не обвинением: внесение более $10,000 наличными абсолютно законно. Незаконно структурировать, намеренно делить наличные, чтобы избежать отчета, даже если сами деньги легитимны.
Ни один отдельный тревожный сигнал ничего не доказывает. Контекст имеет значение, и несколько мелких, на вид обычных транзакций могут образовать шаблон, который ни одна из них не показывает сама по себе.
Пример: одно предупреждение, два возможных результата
Вот гипотетический пример. Анна — фриланс-дизайнер, чей аккаунт обычно получает два или три платежа от клиентов в месяц. В одну неделю она получает 14 переводов по около 900 долларов каждый, примерно 12 600 долларов в общей сложности, от людей, которые никогда не платили ей раньше. На следующий день она отправляет 12 000 долларов на счет за границей.
Шаблон запускает сразу два правила: необычное количество новых отправителей и деньги, которые проходят напрямую через счет. Аналитик рассматривает дело и спрашивает Анну о платежах. То, что произойдет дальше, зависит от ее ответа и, прежде всего, от того, что она может показать.
AlertNew senders + money passing straight through
Version 1
A group trip
Friends paid their share. Tour operator invoice on file.
✓ Alert closed
Version 2
A “payment assistant” job
Strangers’ money, forwarded for a commission.
! Escalated, SAR considered
Вторая версия: Анна, возможно, не осознавала этого, но она действовала как «деньги-мула». Поддельные вакансии «помощника по платежам» или «агента по переводу денег» являются одним из самых распространенных способов, с помощью которых люди становятся деньгами-мулами. Мулам могут закрыть счета, им трудно открыть новые, и они могут столкнуться с уголовным преследованием, даже если не знали, что деньги были криминальными.
Мониторинг транзакций против KYC, скрининга и мониторинга мошенничества
Эти элементы управления обмениваются данными, но каждый отвечает на другой вопрос:
| Контроль | Основной вопрос |
|---|---|
| KYC и проверка клиентов | Кто этот клиент и чего мы от него ожидаем? |
| Мониторинг транзакций AML | Указывает ли фактическая деятельность клиента на отмывание денег? |
| Проверка на санкции | Включает ли лицо или платеж санкционированную сторону или страну? |
| Мониторинг мошенничества | Кого-то обманывают, или аккаунт используется без разрешения? |
| Наблюдение за торговлей | Используются ли заказы или сделки для манипуляции рынком или торговли на основе инсайдерской информации? |
KYC не заканчивается, когда открывается счет. Мониторинг часто показывает, что информация о клиенте нуждается в обновлении или что необходимы более тщательные проверки. На практике границы между этими областями также размыты. Дело о мошенничестве может выявить отмывание денег, а курьер по отмыванию денег часто бывает и жертвой мошенничества, и частью цепочки отмывания.
Как отслеживаются криптовалютные транзакции
Криптобиржи и другие провайдеры криптоуслуг подпадают под правила ПОД/ФТ в большинстве крупных юрисдикций и контролируют своих клиентов так же, как и банки. Крипта также добавляет один дополнительный инструмент и одно дополнительное обязательство.
Аналитика блокчейна. Большинство блокчейнов являются публичными, поэтому компания может отслеживать, откуда пришли монеты и куда они идут, по многим адресам кошельков. Инструменты аналитики отмечают средства, связанные с мошенничеством, взломами, рынками даркнета, санкционированными адресами или сервисами микширования, которые объединяют монеты от многих пользователей, чтобы скрыть их след.
Правило о путешествиях. В соответствии со стандартами FATF провайдеры криптоуслуг должны получать, хранить и передавать информацию о отправителе и получателе перевода, так же как это делают банки для денежных переводов. В ЕС это применимо к криптопереводам, осуществляемым через провайдеров криптоуслуг, с 30 декабря 2024 года, без минимальной суммы.
Типичные красные флажки в криптовалюте включают депозиты из кошельков, связанных с миксерами или мошенничеством, быстрые обмены между различными монетами без очевидной цели и множество мелких депозитов, за которыми следует один крупный вывод средств.
Мониторинг в реальном времени против пакетного мониторинга
Мониторинг в реальном времени проверяет транзакции по мере их осуществления, поэтому платеж может быть остановлен или удержан до того, как деньги покинут счет. Это стандартная процедура для предотвращения мошенничества и проверки санкций, когда платеж должен быть заблокирован до его завершения.
Мониторинг партий анализирует транзакции группами после их завершения, часто за ночь. Большинство сценариев мониторинга ПОД/ФТ по-прежнему работает таким образом, поскольку схемы отмывания, такие как структурирование или последовательное распределение по нескольким счетам, становятся видимыми только через дни или недели.
Фирмы все чаще сочетают две эти стратегии, добавляя проверки по борьбе с отмыванием денег в реальном времени для мгновенных платежей и переводов криптовалюты, где деньги могут исчезнуть за считанные секунды. Более мелкие компании с простыми продуктами также могут частично полагаться на ручную проверку, если это задокументировано и последовательно.
Проблема ложноположительных результатов
Большинство предупреждений о мониторинге транзакций оказывается законной деятельностью: бонус, продажа дома, семейный перевод. McKinsey оценил в 2017 году, что до 90% предупреждений, генерируемых традиционными правилами, могут быть ложными срабатываниями. Каждое из них занимает время аналитика, а накопление непроверенных предупреждений представляет собой риск само по себе. FinCEN специально раскритиковал TD Bank за то, что он позволил “значительным накоплениям потенциально подозрительной деятельности сохраняться”.
Снижение ложных срабатываний — это не только уменьшение количества оповещений. Система, которая молчит, потому что ее пороги установлены слишком высоко, просто пропускает преступления. Лучшие данные, правила, настроенные под каждый сегмент клиентов, машинное обучение, которое ранжирует оповещения по риску, и регулярное тестирование на пропущенные случаи — вот что действительно улучшает результаты.
Что делает мониторинг транзакций эффективным?
Регуляторы и опытные команды по соблюдению норм, как правило, ищут одни и те же качества:
- Полное покрытие. Каждый релевантный продукт, аккаунт и платежный канал поступают в систему, и недостающие данные отмечаются немедленно.
- Проектирование на основе риска. Правила и модели отражают реальных клиентов, продукты и страны фирмы, а не общий шаблон.
- Объяснимые уведомления. Каждое уведомление показывает, что его вызвало и какие транзакции это касается.
- Хорошие расследования. Аналитики имеют полную историю клиента в одном месте, четкое распределение ответственности за каждое дело и достаточно сотрудников, чтобы справляться с нагрузкой.
- Документация. Каждое решение и каждое изменение правил записывается с указанием причины.
- Регулярное тестирование. Система проверяется на пропущенные шаблоны и настраивается, вместо того чтобы оставаться неизменной в течение многих лет.
Искусственный интеллект все чаще используется для ранжирования уведомлений и выявления скрытых связей между аккаунтами. Это помогает, но не снимает с фирмы ответственности за понимание, тестирование и объяснение того, как работает ее мониторинг.
Что делать, если ваш платеж задержан или ваш аккаунт ограничен
Для большинства людей мониторинг незаметен. Однако иногда он становится очень заметным: транзакция задерживается, банк спрашивает, откуда пришли деньги, или счет замораживается или закрывается. Вот что обычно происходит и как на это реагировать.
Почему это происходит. Компания может удерживать платеж, пока она рассматривает сигнал, или ограничить аккаунт, ожидая информации. В Великобритании фирма, которая подозревает отмывание денег, может потребовать разрешение у Национального агентства по борьбе с преступностью, прежде чем она сможет продолжить транзакцию, что может задержать платеж на дни или дольше. Некоторые компании также закрывают счета не из-за действий клиента, а потому, что они решили, что целая категория клиентов или стран слишком рискованна для обслуживания. Это известно как снижение рисков, и ФАТФ предупредила, что это может исключить законных людей из финансовой системы.
Почему они могут не объяснять. Если компания сообщила о подозрительной активности или рассматривает возможность сообщения, закон обычно запрещает ей это делать. Неопределенный ответ часто является юридическим ограничением, а не уклонением от ответа.
Как ответить:
- Отвечайте быстро и полностью на любые запросы информации через официальные каналы фирмы.
- Предоставьте документы, которые показывают, откуда пришли деньги: платежные ведомости, счета, контракты, соглашение о продаже недвижимости или налоговую декларацию.
- Храните копии всего, что вы отправляете и получаете, и спросите письменно, что еще требуется.
- Не пытайтесь обойти ограничение с деньгами, например, разбивая их на меньшие суммы или переводя через счет друга. Это может усугубить ситуацию.
- Никогда не позволяйте никому другому использовать вашу учетную запись для получения или пересылки денег, независимо от того, что вам за это предлагают.
Если вы считаете, что решение неверно, сначала используйте формальный процесс подачи жалоб в фирме. Если это не решит проблему, вы обычно можете продолжить. В Великобритании Служба финансового омбудсмена может вынести решение по жалобе. В США вы можете подать жалобу в Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере, которое передает ее фирме для ответа. В большинстве стран есть аналогичная служба жалоб омбудсмена или регулятора.
Как правила ПОД/ФТ различаются по всему миру
Большинство стран основывают свои правила на Рекомендациях ФАТФ, глобальном стандарте по борьбе с отмыванием денег. Подробности различаются:
- Соединенные Штаты: Закон о банковской тайне, исполняемый FinCEN и банковскими регуляторами. Он охватывает SAR, отчеты о валютных транзакциях для наличных свыше $10,000 и запрет на структурирование.
- Европейский Союз: новый регламент ЕС по ПОД/ФТ, который вступит в силу во всех государствах-членах с 10 июля 2027 года, заменит большую часть современного мозаичного набора национальных правил. Отдельная директива охватывает национальных Supervisors и FIUs, а новый орган ЕС, AMLA, расположенный во Франкфурте, должен начать непосредственно контролировать до 40 самых рискованных трансграничных финансовых компаний с 2028 года.
- Великобритания: отчеты о подозрительной деятельности направляются в Национальное агентство по борьбе с преступностью. Управление по финансовому поведению контролирует большинство финансовых компаний, в то время как Налоговое управление и профессиональные организации контролируют другие бизнесы, такие как агентства недвижимости, юристы и бухгалтеры.
- Австралия: AUSTRAC выполняет функции как регулятора, так и финансовой разведки, и компании подают отчеты о подозрительных делах.
Принцип везде одинаков: знайте своего клиента, наблюдайте за активностью, исследуйте то, что не подходит, и сообщайте о реальных подозрениях.
Часто задаваемые вопросы
Что означает AML?
AML означает مكافحة отмывания денег: законы, контроль и процессы, которые финансовые компании используют для предотвращения, обнаружения и сообщения о отмывании денег. Мониторинг транзакций является одной из его частей, наряду с проверками клиентов, проверкой санкций, обучением персонала и отчетностью.
Что происходит, если моя транзакция помечена?
Обычно вы ничего не заметите. Большинство предупреждений рассматриваются и закрываются без контакта с клиентом. Иногда банк или платежный провайдер могут попросить вас объяснить транзакцию или предоставить документы, и платеж может быть задержан, пока он рассматривается. Четкий и своевременный ответ – самый быстрый способ решить эту проблему.
Сообщит ли мой банк, если он подаст отчет о подозрительной деятельности?
Нет. В большинстве стран компании юридически запрещено сообщать вам или кому-либо еще, что отчет был подан или рассматривается.
Является ли структурирование незаконным, даже если мои деньги законны?
В Соединенных Штатах, да. Намеренное разделение наличных депозитов или снятий для избегания отчетности о сумме в $10,000 является федеральным преступлением само по себе, независимо от того, откуда пришли деньги. Простое внесение крупной суммы наличных не является преступлением.
Каждое предупреждение приводит к отчету о подозрительной деятельности?
Нет. Сигнал тревоги – это внутренний сигнал для более детального изучения. Отчет составляется только тогда, когда проверка подтверждает обоснованное подозрение в соответствии с применимым юридическим тестом. Большинство сигналов тревоги закрываются с документированным объяснением.
В чем разница между мониторингом транзакций и проверкой транзакций?
Скрининг проверяет одного человека или платеж против списков, таких как списки санкций, обычно перед тем, как платеж пройдет. Мониторинг изучает поведение и паттерны с течением времени. Многие фирмы используют оба метода.
Можно ли полностью автоматизировать мониторинг транзакций?
Сбор данных, обнаружение и ранжирование оповещений могут быть в значительной степени автоматизированы. Решения о том, действительно ли активность подозрительна, и следует ли ее сообщать, по-прежнему требуют обученных людей и ответственного контроля.
