Ngân hàng Vô hạn là gì? Tất cả những gì bạn cần biết

Ngân hàng vô hạn là gì?

Ngân hàng vô hạn, hay Khái niệm Ngân hàng Vô hạn hoặc IBC, là một kỹ thuật đầu tư cho phép bạn thu được khoản lãi suất mà lẽ ra bạn phải trả cho bên thứ ba bằng chính nguồn vốn của mình. Thay vì vay ngân hàng và trả lãi cho bên thứ ba, bạn xây dựng một hệ thống tiền tệ cho phép bạn vay từ chính mình và tái đầu tư khoản lãi suất đó vào hệ thống tiền tệ của mình.

Nelson Nash, một nhà kinh tế học và cựu chuyên gia bảo hiểm, đã phát triển và phổ biến khái niệm này, rồi xuất bản nó trong cuốn sách "Trở thành chủ ngân hàng của chính mình" (Becoming Your Own Banker) xuất bản năm 1982. Nash đã phát triển phương pháp của mình sau khi tự mình trải nghiệm những khoản vay lãi suất cao trong điều kiện kinh tế khó khăn. Ông hiểu rằng hệ thống ngân hàng truyền thống được thiết lập để mang lại lợi ích cho các ngân hàng bằng chi phí của người vay, và ông muốn tạo ra một hệ thống thay thế để chuyển những lợi ích đó cho cá nhân.

Triết lý "tự làm chủ ngân hàng" bắt nguồn từ tiền đề rằng bằng cách kiểm soát tài chính của mình, bạn có thể loại bỏ vai trò trung gian của ngân hàng trong các giao dịch tiền tệ. Không phải bạn thực sự bắt đầu một doanh nghiệp ngân hàng - mà là bạn tạo ra một hệ thống tài chính cá nhân hoạt động tương tự như một ngân hàng nhưng phục vụ mục đích cá nhân.

Bảo hiểm trọn đời hình thành nên nền tảng như thế nào

Phương tiện cho phép ngân hàng vô hạn là bảo hiểm trọn đời trả cổ tức. Bảo hiểm trọn đời cung cấp sự bảo vệ trọn đời, cộng với khía cạnh tiết kiệm, mang lại giá trị tiền mặt, trái ngược với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, trong đó phạm vi bảo hiểm chỉ kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định và không có tích lũy tiền mặt.

Một chính sách ngân hàng vô hạn tốt là chính sách có các thành phần chính sau:

• Tiền trợ cấp tử vong: Số tiền được trả cho người thụ hưởng khi bạn qua đời. Đây là chức năng bảo hiểm chính của hợp đồng và mang lại sự an toàn tài chính cho những người thân yêu của bạn.
• Giá trị tiền mặt: Thành phần tiết kiệm trong hợp đồng bảo hiểm của bạn, tăng dần theo thời gian thông qua các khoản thanh toán phí bảo hiểm, lãi suất được đảm bảo và cổ tức tiềm năng. Giá trị tiền mặt này là yếu tố giúp bạn có thể giao dịch ngân hàng vô hạn, vì nó đóng vai trò là nguồn tiền "ngân hàng" của bạn.
• Phí bảo hiểm: Các khoản thanh toán định kỳ bạn thực hiện để duy trì hợp đồng bảo hiểm. Vì mục đích ngân hàng vô hạn, các hợp đồng bảo hiểm thường được thiết kế với mức phí bảo hiểm cao hơn mức tối thiểu để thúc đẩy tăng trưởng giá trị tiền mặt.
• Cổ tức: Phân phối từ lợi nhuận của công ty bảo hiểm cho các chủ hợp đồng tham gia. Mặc dù không được đảm bảo, nhưng cổ tức từ các công ty bảo hiểm tương hỗ lâu đời vẫn được chi trả đều đặn trong nhiều thập kỷ và có thể thúc đẩy đáng kể sự tăng trưởng của hợp đồng bảo hiểm của bạn.

Bảo hiểm trọn đời là cần thiết cho hoạt động ngân hàng vô hạn do tính chất vĩnh viễn và giá trị tiền mặt được đảm bảo. Bảo hiểm định kỳ, mặc dù ban đầu rẻ hơn, nhưng không có giá trị tiền mặt và chấm dứt vào cuối kỳ hạn, vì vậy không thể được sử dụng để xây dựng hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, các hợp đồng bảo hiểm trọn đời từ các công ty bảo hiểm tương hỗ (trong đó người tham gia bảo hiểm là chủ sở hữu một phần) mang lại cổ tức có thể tăng đáng kể hiệu suất hợp đồng của bạn.

Chính sách ngân hàng vô hạn tốt nhất nên được thiết kế để tối đa hóa tích lũy giá trị tiền mặt sớm hơn và giảm thiểu tối đa việc tài trợ quyền lợi tử vong (mặc dù có phạm vi bảo hiểm đầy đủ). Điều này đòi hỏi sự hoạch định chính sách đặc biệt từ các chuyên gia am hiểu phương pháp ngân hàng vô hạn.

Ngân hàng vô hạn hoạt động như thế nào?

Để hiểu cách thức hoạt động của ngân hàng vô hạn trong thực tế, cần phải xem xét toàn bộ vòng đời của chiến lược này. Quá trình này bắt đầu bằng việc thiết lập một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời có cấu trúc hợp lý, được thiết kế riêng cho mục đích ngân hàng vô hạn.

Khi bạn bắt đầu hợp đồng bảo hiểm, các khoản phí bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu tích lũy giá trị tiền mặt. Ban đầu, một phần lớn phí bảo hiểm của bạn sẽ được dùng cho thành phần bảo hiểm và chi phí công ty, nhưng khi hợp đồng đáo hạn, tỷ lệ phần trăm đóng góp vào giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng dần. Giá trị tiền mặt này tăng lên thông qua ba cơ chế:

• Lãi suất được đảm bảo từ công ty bảo hiểm (thường là 2-4%)
• Cổ tức tiềm năng (trước đây là 5-7% ở các công ty đã thành lập)
• Các khoản thanh toán phí bảo hiểm liên tục của bạn

Sau khi tích lũy đủ giá trị tiền mặt (thường là 3-5 năm nếu hợp đồng bảo hiểm được thiết kế hợp lý), bạn có thể bắt đầu tận dụng lợi thế ngân hàng bằng cách vay dựa trên giá trị tiền mặt của mình dưới hình thức vay theo hợp đồng. Đó chính là điều kỳ diệu: khi bạn vay theo hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ cho bạn vay vốn dựa trên giá trị tiền mặt của bạn làm tài sản đảm bảo, nhưng quan trọng hơn, toàn bộ giá trị tiền mặt của bạn vẫn tiếp tục sinh lãi và cổ tức như thể bạn chưa từng vay một xu nào.

Khi bạn trả nợ khoản vay theo hợp đồng bảo hiểm, bạn đang tự trả cho mình một khoản phí bảo hiểm. Mặc dù công ty bảo hiểm đang trả lãi cho khoản vay (khoảng 5-8%), nhưng số tiền này không được tích lũy vào ngân quỹ của công ty—mà nó có lợi cho tình hình tài chính của công ty mà bạn đồng sở hữu với tư cách là đồng sở hữu hợp đồng bảo hiểm trong công ty bảo hiểm tương hỗ.

Ưu điểm của Ngân hàng vô hạn

Khái niệm ngân hàng vô hạn mang lại nhiều lợi thế giúp phân biệt nó với các chiến lược tài chính truyền thống:

• Ưu đãi về thuế: Sự tăng trưởng giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thực hiện theo cơ chế hoãn thuế. Ngoài ra, các khoản vay theo hợp đồng bảo hiểm không được coi là thu nhập chịu thuế, cho phép bạn tiếp cận tiền của mình mà không phải chịu bất kỳ hậu quả nào về thuế. Khi được cấu trúc hợp lý, quyền lợi tử vong sẽ được chuyển cho người thừa kế mà không phải chịu thuế thu nhập.
• Kiểm soát và linh hoạt: Bạn tự quyết định thời điểm vay, số tiền vay và cách thức trả nợ. Không giống như các khoản vay truyền thống, không có yêu cầu về điều kiện sau khi hợp đồng bảo hiểm của bạn được thiết lập và không cần đăng ký để tiếp cận vốn. Điều này mang lại sự linh hoạt tài chính chưa từng có.
• Tăng trưởng được đảm bảo: Giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm của bạn tăng trưởng nhờ lãi suất được đảm bảo theo hợp đồng, bất kể điều kiện thị trường. Điều này tạo nên nền tảng vững chắc cho chiến lược tài chính của bạn, không bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường.
• Tiềm năng cổ tức: Với các hợp đồng bảo hiểm tham gia từ các công ty bảo hiểm tương hỗ, bạn sẽ nhận được cổ tức có thể cải thiện đáng kể hiệu suất hợp đồng. Mặc dù không được đảm bảo, nhiều công ty bảo hiểm lâu đời đã trả cổ tức đều đặn trong hơn một thế kỷ, ngay cả trong thời kỳ suy thoái kinh tế.
• Bảo vệ chủ nợ: Ở nhiều tiểu bang, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ được bảo vệ mạnh mẽ khỏi các chủ nợ và vụ kiện, mang lại thêm một lớp bảo mật cho tài sản của bạn.
• Lợi ích của việc lập kế hoạch bất động sản: Quyền lợi tử vong cung cấp một cơ chế hiệu quả để chuyển giao tài sản cho thế hệ tiếp theo. Vì tiền bảo hiểm nhân thọ thường được chuyển giao ngoài di chúc, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được tiền nhanh chóng và riêng tư.
• Tăng trưởng kép không gián đoạn: Có lẽ lợi thế mạnh mẽ nhất chính là sự tăng trưởng kép liên tục, ngay cả khi bạn sử dụng vốn thông qua các khoản vay chính sách. Khả năng "sử dụng và gia tăng" này không tồn tại trong các công cụ tài chính truyền thống.
• Chức năng ngân hàng: Chính sách của bạn có thể phục vụ tất cả các chức năng ngân hàng truyền thống—tiết kiệm, tài trợ và chuyển giao tài sản—trong khi vẫn duy trì các lợi ích thường có cho các tổ chức tài chính trong hệ thống tài chính của bạn.

Những nhược điểm tiềm ẩn và những cân nhắc

Mặc dù ngân hàng vô hạn mang lại nhiều lợi ích đáng kể, nhưng điều quan trọng là phải cân nhắc những nhược điểm tiềm ẩn trước khi triển khai:

• Đóng góp phí bảo hiểm đầu tiên: Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời được thiết kế hợp lý có mức đóng phí bảo hiểm cao, thường được khuyến nghị ở mức 10-15% lương của bạn. Khoản đóng góp bằng tiền mặt này phải bền vững về lâu dài vì hiệu suất hợp đồng phụ thuộc vào nguồn tài trợ liên tục, đặc biệt là trong những năm đầu.
• Cần phải kiên nhẫn: Việc xây dựng đủ giá trị tiền mặt để chiến lược này hoạt động thường mất 3-5 năm. Ngân hàng vô hạn không phải là nguồn tiền mặt tức thời mà là một chiến lược tài chính dài hạn, đòi hỏi sự kiên nhẫn và kỷ luật.
• Độ phức tạp: Chiến lược ngân hàng vô hạn liên quan đến các nguyên tắc tài chính phức tạp, có thể khó hiểu toàn bộ. Các đại lý bảo hiểm thường không am hiểu về cách thức cấu trúc hợp đồng bảo hiểm sao cho phù hợp với mục đích này, và do đó, việc thực hiện có thể kém hiệu quả.
• Chi phí cơ hội: Số tiền đầu tư vào các khoản thanh toán phí bảo hiểm có thể sinh lời nhiều hơn thông qua các khoản đầu tư khác, đặc biệt là trong điều kiện thị trường thuận lợi. Đây thường là một giả định sai lầm vì các phép so sánh thường không xem xét đến việc sử dụng nhiều lần cùng một đồng đô la trong một hệ thống ngân hàng vô hạn.
• Yêu cầu về trình độ: Không phải ai cũng đủ điều kiện để tham gia các hợp đồng bảo hiểm trọn đời tối ưu cần thiết cho việc giao dịch ngân hàng vô hạn. Các vấn đề sức khỏe có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn hoặc thậm chí bị loại. Điều kiện tài chính cũng rất cần thiết, vì các công ty bảo hiểm đảm bảo bạn có thể chi trả phí bảo hiểm.
• Những thông tin sai lệch: Một số nhà phê bình cho rằng ngân hàng vô hạn được tiếp thị dựa trên những lời hứa hẹn phi thực tế. Mặc dù chiến lược này là hợp lý, một số người thực hành lại phóng đại lợi nhuận hoặc hạ thấp quy trình quá mức, tạo ra ảo tưởng về hiệu quả của nó.

Bất chấp những vấn đề này, hầu hết những hạn chế đều có thể được ngăn ngừa bằng giáo dục phù hợp, thiết kế chính sách phù hợp và làm việc nhóm với các chuyên gia chuyên nghiệp trong việc triển khai ngân hàng vô hạn.

Cách triển khai chiến lược ngân hàng vô hạn của bạn

Chọn công ty bảo hiểm phù hợp

Đầu tư vào các công ty bảo hiểm tương hỗ (do người mua bảo hiểm sở hữu) có lịch sử tài chính vững mạnh lâu dài và chi trả cổ tức ổn định. New York Life, MassMutual, Guardian và Northwestern Mutual đều có lịch sử hơn một thế kỷ.

Phát triển Thiết kế Chính sách

Hãy làm việc với một cố vấn chuyên về ngân hàng vô hạn để xây dựng chính sách của bạn một cách chính xác. Điều này thường có nghĩa là:

• Tối đa hóa các khoản bổ sung đã thanh toán (giúp tăng tốc độ tăng trưởng giá trị tiền mặt)
• Giảm thiểu phí bảo hiểm cơ bản (vẫn duy trì quyền lợi tử vong đầy đủ)
• Bao gồm những người lái xe phù hợp để có sự linh hoạt và bảo vệ

Có một chiến lược tài trợ

Xác định số tiền bạn có thể phân bổ đều đặn cho việc đóng phí bảo hiểm. Để thực hiện hiệu quả, hầu hết các cố vấn đều khuyên bạn nên dành 10-15% thu nhập. Bắt đầu với một hợp đồng bảo hiểm nhỏ mà bạn có thể tự chi trả toàn bộ sẽ tốt hơn là một hợp đồng lớn mà bạn có thể gặp khó khăn trong việc duy trì.

Tích hợp với Kế hoạch Tài chính Tổng thể của Bạn

Hãy cân nhắc xem mô hình ngân hàng vô hạn phù hợp như thế nào với chiến lược tài chính tổng thể của bạn. Nó hoạt động tốt nhất khi là một thành phần của phương pháp tiếp cận đa dạng hơn là một giải pháp độc lập.

Có kỳ vọng về mốc thời gian

Thiết lập mốc thời gian thực tế cho các giai đoạn triển khai:

• Năm 1-2: Tài trợ ban đầu với giá trị tiền mặt tối thiểu có thể tiếp cận được
• Năm 3-5: Bắt đầu các hoạt động ngân hàng với các khoản vay chính sách khiêm tốn
• Năm 5-10: Tăng năng lực ngân hàng với giá trị tiền mặt khả dụng lớn hơn
• Năm thứ 10 trở lên: Triển khai đầy đủ với nguồn vốn đáng kể

Sự hướng dẫn chuyên nghiệp là rất quan trọng, vì cấu trúc chính sách không phù hợp có thể làm giảm đáng kể hiệu quả của hệ thống ngân hàng vô hạn của bạn. Hãy tìm kiếm các cố vấn có chứng chỉ như Chuyên gia Lập kế hoạch Tài chính Chứng nhận (CFP) hoặc Chuyên gia Tư vấn Tài chính Đặc quyền (ChFC) và có chuyên môn cụ thể trong việc triển khai ngân hàng vô hạn.

Ứng dụng thực tế của Ngân hàng vô hạn

Khái niệm ngân hàng vô hạn cung cấp các ứng dụng thực tế trong nhiều tình huống tài chính:

Tài chính doanh nghiệp

Các khoản vay chính sách có thể được các doanh nhân sử dụng để tài trợ cho chi phí khởi nghiệp, mở rộng kinh doanh, mua sắm hàng tồn kho hoặc thiết bị. Khoản vay này không bị ràng buộc bởi các thủ tục phê duyệt của ngân hàng hay các điều khoản hạn chế, không giống như các khoản vay kinh doanh thông thường. Hầu hết các chủ doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng vô hạn để xây dựng hệ thống tài chính phục vụ hoạt động kinh doanh và về cơ bản trở thành hạn mức tín dụng của họ.

Đầu tư bất động sản

Các nhà đầu tư bất động sản sử dụng dịch vụ ngân hàng vô hạn để tài trợ cho việc mua bất động sản, cải tạo hoặc trả trước. Phương pháp này mang lại sự tự do để nắm bắt cơ hội ngay lập tức mà không bị trì hoãn bởi sự chấp thuận của ngân hàng. Ngoài ra, khi bất động sản tạo ra thu nhập, nhà đầu tư có thể trả nợ vay theo hợp đồng bảo hiểm, đồng thời gia tăng giá trị tiền mặt.

Tài trợ giáo dục

Cha mẹ và ông bà sử dụng dịch vụ ngân hàng vô hạn thay vì các chương trình 529 hoặc các khoản vay sinh viên. Các khoản vay theo chính sách chi trả chi phí giáo dục mà không bị hạn chế bởi các công cụ tiết kiệm dành riêng cho giáo dục. Nếu sinh viên nhận được học bổng, số tiền này có thể được sử dụng cho các mục đích khác mà không bị phạt.

Mua xe

Thay vì vay vốn ngân hàng hoặc đại lý ô tô, phần lớn người mua xe thông qua hình thức vay vốn theo hợp đồng bảo hiểm. Họ hoàn trả hợp đồng bảo hiểm dưới hình thức trả góp xe, thu hồi lại khoản lãi suất mà lẽ ra phải trả cho các tổ chức bảo hiểm.

Ngân hàng vô hạn so với các chiến lược tài chính truyền thống

Để đánh giá đầy đủ khái niệm ngân hàng vô hạn, điều có giá trị là so sánh nó với các phương pháp tài chính thông thường:

Ngân hàng vô hạn so với Ngân hàng truyền thống:

• Ngân hàng truyền thống: Bạn gửi tiền, hưởng lãi suất tối thiểu và vay với lãi suất cao hơn. Chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay mang lại lợi ích cho ngân hàng.
• Ngân hàng vô hạn: Bạn duy trì quyền kiểm soát vốn của mình, đạt được mức tăng trưởng kép không bị gián đoạn và nắm giữ "lợi nhuận ngân hàng" trong hệ thống của mình.

Ngân hàng vô hạn so với đầu tư vào thị trường chứng khoán:

• Thị trường chứng khoán: Tiềm năng sinh lời cao hơn nhưng cũng đi kèm biến động và rủi ro. Việc tiếp cận vốn thường dẫn đến hậu quả về thuế và có thể yêu cầu bán ra vào thời điểm không thích hợp.
• Ngân hàng vô hạn: Lợi nhuận được đảm bảo ở mức vừa phải nhưng ổn định cùng với cổ tức, với quyền tiếp cận vốn được ưu đãi về thuế bất kể điều kiện thị trường.

Ngân hàng vô hạn so với 401(k)/IRA:

• 401(k)/IRA: Tăng trưởng hoãn thuế kèm theo hình phạt rút tiền sớm. Chính phủ quy định giới hạn đóng góp và yêu cầu rút tiền.
• Ngân hàng vô hạn: Tăng trưởng ưu đãi về thuế với quyền truy cập linh hoạt ở mọi lứa tuổi mà không bị phạt. Không có quy định nào áp đặt giới hạn đóng góp.

Ngân hàng vô hạn so với tiết kiệm truyền thống:

• Tiết kiệm truyền thống: Thanh khoản tốt nhưng mức tăng trưởng thấp, hiếm khi theo kịp lạm phát. Không có tiện ích bổ sung nào ngoài giá trị được lưu trữ.
• Ngân hàng vô hạn: Tăng trưởng vừa phải, theo truyền thống vượt xa lạm phát cộng với nhiều tiện ích của cùng một đô la thông qua chức năng ngân hàng.

So sánh rủi ro:

• Đầu tư vào thị trường có rủi ro biến động giá.
• Ngân hàng truyền thống mang theo rủi ro về mặt tổ chức và rủi ro lạm phát.
• Ngân hàng vô hạn chịu rủi ro từ công ty bảo hiểm (được giảm thiểu bằng cách lựa chọn công ty) và rủi ro lạm phát (được giảm thiểu một phần nhờ hiệu suất cổ tức trong lịch sử).

Phương pháp tối ưu cho hầu hết mọi người không phải là chọn một chiến lược duy nhất mà là hiểu cách thức ngân hàng vô hạn có thể bổ sung cho các phương pháp tài chính khác. Nhiều nhà đầu tư thành công duy trì các khoản đầu tư đa dạng trong khi sử dụng ngân hàng vô hạn làm nguồn vốn dự trữ và hệ thống tài chính.

Phần kết luận

Ngân hàng vô hạn đại diện cho một sự thay đổi lớn trong tư duy tài chính, thách thức những quan niệm thông thường về cách tiền bạc nên phục vụ bạn. Bằng cách tái cấu trúc chức năng ngân hàng thông qua bảo hiểm nhân thọ trọn đời được cấu trúc hợp lý, bạn có thể tạo ra một hệ sinh thái tài chính cá nhân hóa, cung cấp tính thanh khoản, tăng trưởng và kiểm soát trong suốt cuộc đời.