Что такое Infinite Banking? Всё, что вам нужно знать

Что такое Infinite Banking?

Бесконечный банкинг, или концепция бесконечного банкинга (IBC), — это инвестиционная стратегия, позволяющая вам получать проценты, которые вы в противном случае выплачивали бы третьим лицам, используя свой собственный источник финансирования. Вместо того, чтобы занимать деньги у банков и платить проценты третьим лицам, вы создаете денежную систему, которая позволяет вам занимать деньги у себя и возвращать процентные платежи обратно в вашу денежную систему.

Нельсон Нэш, экономист и бывший страховщик, разработал и популяризировал эту концепцию, опубликовав её в своей книге 1982 года «Стать своим собственным банкиром». Нэш разработал свой подход, сам столкнувшись с высокими процентными ставками в сложных экономических условиях. Он знал, что традиционная банковская система была создана для того, чтобы приносить пользу банкам за счёт заёмщиков, и хотел создать альтернативную систему, которая перенесла бы эти выгоды на частных лиц.

Философия «будь сам себе банкир» основана на предположении, что, контролируя свои финансы, вы можете исключить банк как посредника в своих денежных транзакциях. Это не означает, что вы в буквальном смысле открываете банковский бизнес — скорее, вы создаёте систему личного финансирования, которая функционирует аналогично банку, но предназначена для личных целей.

Как страхование жизни формирует фундамент

Инструментом, который позволит осуществлять неограниченный банковский бизнес, является пожизненное страхование с выплатой дивидендов. Пожизненное страхование обеспечивает защиту на всю жизнь, а также накопительный аспект, который приносит денежную выгоду, в отличие от срочного страхования жизни, где покрытие действует только в течение определенного периода и не предполагает накопления денежных средств.

Хорошая бесконечная банковская политика должна включать следующие ключевые компоненты:

• Пособие в случае смерти: Сумма, выплачиваемая вашим бенефициарам после вашей смерти. Это основная страховая функция полиса, обеспечивающая финансовую безопасность ваших близких.
• Денежная стоимость: Сберегательная составляющая вашего полиса, которая со временем увеличивается за счёт страховых взносов, гарантированных процентов и потенциальных дивидендов. Именно эта денежная стоимость делает возможным неограниченное банковское обслуживание, поскольку она служит вашим «банковским» фондом.
• Премии: Регулярные платежи, которые вы вносите для поддержания полиса. В целях обеспечения неограниченного банковского обслуживания полисы часто структурируются с премиями выше минимального уровня, чтобы ускорить рост денежной стоимости.
• Дивиденды: Выплаты из прибыли страховой компании участвующим страхователям. Хотя дивиденды от действующих компаний взаимного страхования не гарантированы, они выплачиваются стабильно на протяжении десятилетий и могут значительно способствовать росту вашего полиса.

Пожизненное страхование необходимо для неограниченного банковского обслуживания благодаря своему постоянному статусу и гарантированному росту денежной стоимости. Срочное страхование, хотя и дешевле в начале, не имеет денежной стоимости и прекращается по окончании срока, поэтому его нельзя использовать для построения банковской системы. Кроме того, пожизненные полисы от компаний взаимного страхования (где страхователи являются совладельцами) приносят дивиденды, которые могут значительно повысить доходность вашего полиса.

Оптимальная политика бесконечного банкинга должна быть разработана таким образом, чтобы максимально увеличить накопление денежных средств на ранних этапах жизни и свести к минимуму финансирование пособий по смерти (хотя и с достаточным покрытием). Это требует тщательного планирования политики специалистами, знакомыми с методом бесконечного банкинга.

Как работает Infinite Banking?

Понимание того, как работает бесконечный банкинг на практике, требует изучения всего жизненного цикла этой стратегии. Процесс начинается с разработки правильно структурированного полиса страхования жизни, разработанного специально для целей бесконечного банкинга.

С момента заключения договора страхования ваши страховые взносы начинают накапливать денежную стоимость. Изначально большая часть вашей премии идёт на страховую составляющую и расходы компании, но по мере погашения полиса доля вашей денежной стоимости увеличивается. Эта денежная стоимость увеличивается благодаря трём механизмам:

• Гарантированный процент от страховой компании (обычно 2–4%)
• Потенциальные дивиденды (исторически 5–7% в устоявшихся компаниях)
• Ваши дальнейшие страховые выплаты

После накопления достаточной денежной стоимости (обычно через 3–5 лет при правильном оформлении полиса) вы можете начать использовать банковский аспект, беря кредиты под залог вашей денежной стоимости в виде полисов. В этом и заключается волшебство: когда вы берёте кредит под залог полиса, страховая компания предоставляет вам средства, равные вашей денежной стоимости, в качестве обеспечения, но, что важно, вся ваша денежная стоимость продолжает приносить проценты и дивиденды, как будто вы не занимали ни копейки.

Погашая страховой полис, вы платите себе премию. Страховщик выплачивает проценты по кредиту (примерно 5–8%), но эти деньги не поступают в корпоративную казну, а способствуют финансовому положению компании, которой вы совместно владеете как совладелец страхового полиса в страховой компании.

Преимущества Infinite Banking

Концепция бесконечного банкинга предлагает множество преимуществ, которые отличают ее от традиционных финансовых стратегий:

• Налоговые преимущества: Рост денежной стоимости полиса страхования жизни происходит с отсрочкой уплаты налогов. Кроме того, кредиты, выданные по полису, не считаются налогооблагаемым доходом, что позволяет вам получать доступ к своим деньгам без налоговых последствий. При правильной структуре страхового покрытия, выплаты в случае смерти передаются наследникам без уплаты подоходного налога.
• Контроль и гибкость: Вы сами решаете, когда брать кредиты, сколько займов и как структурировать погашение. В отличие от традиционных кредитов, после оформления полиса нет никаких требований к заёмщикам и нет необходимости подавать заявки на доступ к вашему капиталу. Это обеспечивает беспрецедентную финансовую гибкость.
• Гарантированный рост: Денежная стоимость вашего полиса растёт за счёт гарантированных договором процентных ставок, независимо от рыночных условий. Это создаёт стабильную основу для вашей финансовой стратегии, не подверженной волатильности рынка.
• Потенциал дивидендов: При участии в программе страхования от компаний взаимного страхования вы получаете дивиденды, которые могут существенно повысить доходность вашего полиса. Хотя это и не гарантировано, многие известные страховые компании стабильно выплачивают дивиденды уже более века, даже в периоды экономических спадов.
• Защита кредиторов: Во многих штатах наличная стоимость страхования жизни пользуется надежной защитой от кредиторов и судебных исков, обеспечивая дополнительный уровень безопасности вашего благосостояния.
• Преимущества планирования имущества: Пособие по смерти представляет собой эффективный механизм передачи имущества следующему поколению. Поскольку выплаты по страхованию жизни обычно передаются без прохождения процедуры завещания, ваши бенефициары получают средства быстро и конфиденциально.
• Непрерывный комплексный рост: Возможно, самым важным преимуществом является непрерывный совокупный рост, который продолжается даже при использовании вашего капитала через целевые займы. Такая возможность «использовать и приумножать» отсутствует в традиционных финансовых инструментах.
• Банковские функции: Ваш полис может выполнять все традиционные банковские функции — сбережения, финансирование и перевод капитала — сохраняя при этом преимущества, которые обычно получают финансовые учреждения в вашей финансовой системе.

Возможные недостатки и соображения

Хотя бесконечный банкинг предлагает существенные преимущества, перед его внедрением важно учесть потенциальные недостатки:

• Первый премиум-взнос: Грамотно составленные полисы пожизненного страхования предполагают высокие страховые взносы, обычно рекомендуемые в размере 10–15% от вашей зарплаты. Эти взносы должны быть стабильными в долгосрочной перспективе, поскольку эффективность полиса зависит от постоянного финансирования, особенно в первые годы.
• Требуется терпение: Создание достаточного денежного капитала для реализации стратегии обычно занимает 3–5 лет. Безлимитный банкинг — это не источник мгновенного дохода, а долгосрочная финансовая стратегия, требующая терпения и самодисциплины.
• СложностьСтратегия бесконечного банковского страхования основана на сложных финансовых принципах, которые может быть сложно понять в совокупности. Страховые агенты, как правило, не очень хорошо разбираются в том, как правильно структурировать полисы для достижения таких целей, и поэтому её реализация может быть неудовлетворительной.
• Альтернативные стоимость: Деньги, вложенные в страховые премии, могут принести больше прибыли за счёт других инвестиций, особенно при благоприятных рыночных условиях. Это предположение часто ошибочно, поскольку сравнения часто не учитывают многократное использование одних и тех же долларов в рамках бесконечной банковской системы.
• Квалификационные требования: Не все имеют право на оптимальные полисы пожизненного страхования, необходимые для неограниченного банковского обслуживания. Медицинские состояния могут привести к увеличению страховых взносов или даже к дисквалификации. Также необходимо иметь финансовую квалификацию, поскольку компании гарантируют, что вы сможете выплачивать страховые взносы.
• Искажения: Некоторые критики утверждают, что бесконечный банкинг продвигается на основе нереалистичных обещаний. Хотя эта стратегия вполне законна, некоторые её участники преувеличивают доходность или слишком преуменьшают значение процесса, создавая иллюзию его эффективности.

Несмотря на эти проблемы, большинство недостатков можно предотвратить с помощью надлежащего обучения, правильной разработки политики и совместной работы с профессиональными экспертами по внедрению бесконечного банкинга.

Как реализовать стратегию бесконечного банкинга

Выберите правильную страховую компанию

Инвестируйте в компании взаимного страхования (принадлежащие страхователям) с долгой историей финансовой устойчивости и стабильными дивидендами. New York Life, MassMutual, Guardian и Northwestern Mutual имеют более чем вековую историю.

Разработать дизайн политики

Обратитесь к консультанту, специализирующемуся на бесконечном банковском обслуживании, чтобы правильно структурировать вашу политику. Обычно это означает:

• Максимизация оплаченных дополнительных бонусов (что ускоряет рост денежной стоимости)
• Минимизация базовой премии (при сохранении достаточного размера пособия в случае смерти)
• Включая соответствующих райдеров для гибкости и защиты

Иметь стратегию финансирования

Определите, какую сумму вы можете стабильно выделять на страховые взносы. Для эффективной реализации большинство консультантов рекомендуют выделять 10–15% своего дохода. Лучше начать с небольшого полиса, который вы можете полностью профинансировать, чем с более крупным, который будет сложно обслуживать.

Интеграция с вашим общим финансовым планом

Подумайте, как безлимитный банкинг вписывается в вашу более широкую финансовую стратегию. Он лучше всего работает как компонент диверсифицированного подхода, а не как отдельное решение.

Иметь ожидания относительно сроков

Установите реалистичные сроки для этапов реализации:

• Год 1-2: Первоначальное финансирование с минимально доступной денежной стоимостью
• 3–5 класс: начало банковской деятельности с небольшими полисом кредитования
• Годы 5–10: Увеличение банковских возможностей за счет увеличения доступных денежных сумм
• Год 10+: Полная реализация со значительным доступным капиталом

Профессиональная консультация имеет решающее значение, поскольку неправильная структура политики может значительно снизить эффективность вашей системы бесконечного банкинга. Обращайтесь к консультантам, имеющим сертификаты сертифицированного финансового планировщика (CFP) или дипломированного финансового консультанта (ChFC), а также обладающим опытом внедрения системы бесконечного банкинга.

Реальные применения бесконечного банкинга

Концепция бесконечного банкинга предлагает практическое применение в многочисленных финансовых сценариях:

Финансирование бизнеса

Полисные кредиты могут быть использованы предпринимателями для финансирования расходов на запуск бизнеса, расширение, закупку инвентаря или оборудования. В отличие от традиционных бизнес-кредитов, эти средства не подлежат банковскому одобрению или ограничению. Большинство владельцев бизнеса используют бесконечный банкинг для создания системы финансирования для ведения бизнеса, фактически превращаясь в кредитную линию.

Инвестиции в недвижимость

Инвесторы в недвижимость используют безлимитный банковский сервис для финансирования приобретения недвижимости, ремонта или первоначальных взносов. Этот подход позволяет им сразу же приступить к реализации проектов, не тратя время на одобрение банков. Кроме того, когда недвижимость приносит доход, инвесторы могут погасить свои страховые ссуды, одновременно увеличивая свою денежную стоимость.

Финансирование образования

Родители, бабушки и дедушки пользуются безлимитным банковским обслуживанием вместо программ 529 или студенческих кредитов. Полисные кредиты покрывают расходы на образование без ограничений, связанных с накопительными программами, предназначенными для образования. Если студент получает стипендию, средства могут быть использованы на другие цели без штрафных санкций.

Покупка транспортных средств

Вместо того, чтобы приобретать автомобили в банках или автосалонах, большинство автовладельцев приобретают их через кредиты под залог полиса. Они погашают свои полисы в виде платежей за автомобиль, получая возврат процентов, которые в противном случае пришлось бы платить учреждениям.

Бесконечный банкинг против традиционных финансовых стратегий

Чтобы в полной мере оценить концепцию бесконечного банкинга, важно сравнить ее с традиционными финансовыми подходами:

Бесконечный банкинг против традиционного банкинга:

• Традиционное банковское дело: вы вносите деньги, получаете минимальный процент и берёте в долг под более высокие проценты. Разница между ставками по депозитам и кредитам выгодна банку.
• Бесконечный банкинг: вы сохраняете контроль над своим капиталом, получаете непрерывный сложный прирост и получаете «банковскую прибыль» в своей системе.

Бесконечное банковское дело против инвестирования в фондовый рынок:

• Фондовый рынок: потенциал для более высокой доходности, но с соответствующей волатильностью и риском. Доступ к финансам обычно влечет за собой налоговые последствия и может потребовать продажи в неподходящий момент.
• Бесконечные банковские операции: умеренная, но стабильная гарантированная доходность плюс дивиденды, а также льготный налоговый доступ к капиталу независимо от рыночных условий.

Infinite Banking против 401(k)/IRA:

• 401(k)/IRA: Рост с отсрочкой уплаты налогов и штрафами за ранний доступ. Правительство устанавливает лимиты взносов и требования к снятию средств.
• Безлимитный банкинг: рост с налоговыми льготами и гибким доступом в любом возрасте без штрафных санкций. Ограничений по взносам не предусмотрено.

Бесконечный банкинг против традиционных сбережений:

• Традиционные сбережения: ликвидны, но с минимальным ростом, который редко поспевает за инфляцией. Никакой дополнительной пользы, кроме сохранённой стоимости.
• Бесконечный банкинг: умеренный рост, который исторически опережает инфляцию, плюс множественные полезности тех же долларов через банковскую функцию.

Сравнение рисков:

• Рыночные инвестиции несут в себе риск волатильности цен.
• Традиционная банковская деятельность несет в себе институциональный риск и риск инфляции.
• Неограниченное банковское обслуживание влечет за собой риск страховой компании (снижаемый выбором компании) и инфляционный риск (частично снижаемый исторической эффективностью дивидендов).

Оптимальный подход для большинства людей — не выбирать одну стратегию, а понимать, как бесконечный банкинг может дополнять другие финансовые методы. Многие успешные специалисты диверсифицируют инвестиции, используя бесконечный банкинг в качестве хранилища капитала и системы финансирования.

Заключение

Безлимитный банкинг представляет собой смену парадигмы финансового мышления, которая бросает вызов общепринятым представлениям о том, как деньги должны работать на вас. Возвращая банковскую функцию через правильно структурированное страхование жизни, вы можете создать персонализированную финансовую экосистему, которая обеспечит ликвидность, рост и контроль на протяжении всей вашей жизни.