Что такое бесконечное банковское дело? Все, что вам нужно знать

Что такое бесконечное банковское дело?

Бесконечное банковское дело, или Концепция Бесконечного Банковского Дела (IBC), является инвестиционной техникой, которая позволяет вам захватывать проценты, которые вы в противном случае платили бы третьим лицам, становясь своим собственным источником средств. Вместо того чтобы занимать деньги в банках и платить проценты третьим лицам, вы создаете денежную систему, которая позволяет вам занимать у себя и реинвестировать платежи по процентам обратно в вашу денежную систему.

Нельсон Нэш, экономист и бывший страхователь, разработал и популяризировал концепцию и опубликовал её в своей книге 1982 года “Стань своим собственным банкиром”. Нэш разработал свой подход после того, как сам столкнулся с высокими процентными займами в сложных экономических условиях. Он понимал, что традиционная банковская система создана для того, чтобы приносить выгоду банкам за счет заемщиков, и хотел создать альтернативную систему, которая бы перенесла эти выгоды на отдельных людей.

Философия “будь своим собственным банкиром” основывается на предположении, что, контролируя свое финансирование, вы можете исключить банк как посредника в ваших денежных транзакциях. Дело не в том, чтобы буквально начать банковский бизнес — скорее, вы создаете личную финансовую систему, которая функционирует аналогично банку, но для личных целей.

Как страхование на всю жизнь формирует основу

Средство, которое позволит осуществлять бесконечное банковское дело, — это страхование на случай смерти с выплатой дивидендов. Страхование жизни на весь срок предлагает защиту на всю жизнь, плюс аспект сбережений, который накапливает денежную стоимость, в отличие от страхования жизни на определенный срок, при котором покрытие действует только в течение определенного периода и без накопления наличных средств.

Хорошая политика бесконечного банкинга имеет следующие ключевые компоненты:

• Выплата по страхованию на случай смерти: Сумма, выплачиваемая вашим бенефициарам после вашей смерти. Это служит основной страховой функцией полиса и обеспечивает финансовую безопасность для ваших близких.
• Наличные средства: Компонент сбережений вашей полиса, который растет со временем благодаря платежам по премиям, гарантированным процентам и потенциальным дивидендам. Эта денежная сумма делает возможным бесконечное банковское дело, поскольку она служит вашим “банковским” фондом денег.
• Премии: Регулярные платежи, которые вы делаете для поддержания полиса. Для целей бесконечного банковского дела полисы часто структурируются с премиями выше минимальных, чтобы ускорить рост денежной стоимости.
• Дивиденды: Распределения из прибыли страховой компании между участниками полисов. Хотя это и не гарантируется, дивиденды от устоявшихся взаимных страховых компаний исторически выплачивались стабильно на протяжении десятилетий и могут значительно повысить рост вашего полиса.

Страхование на всю жизнь необходимо для бесконечного банкинга благодаря своему постоянному статусу и гарантированному увеличению денежной стоимости. Страхование на срок, хотя и дешевле на начальном этапе, не имеет денежной стоимости и прекращается по истечении срока, поэтому его нельзя использовать для создания банковской системы. Кроме того, полисы на всю жизнь от взаимных страховых компаний (в которых держатели полисов являются частичными владельцами) выплачивают дивиденды, которые могут существенно повысить эффективность вашего полиса.

Лучшая политика бесконечного банковского дела должна быть разработана для максимизации накопления денежной стоимости на более раннем этапе жизни и минимизации финансирования страховой выплаты (хотя с адекватным покрытием) до абсолютного минимума. Это требует исключительного планирования полиса профессионалами, знакомыми с методом бесконечного банковского дела.

Как работает бесконечное банковское дело?

Понимание того, как работает бесконечное банковское дело на практике, требует изучения всего жизненного цикла этой стратегии. Процесс начинается с создания правильно структурированной полиса страхования жизни, разработанного специально для целей бесконечного банковского дела.

Когда вы начинаете свою политику, ваши платежи по премии начинают формировать денежную стоимость. Изначально большая часть вашей премии идет на страховую составляющую и расходы компании, но по мере того как ваша политика созревает, увеличивающийся процент способствует вашей денежной стоимости. Эта денежная стоимость растет через три механизма:

• Гарантированный доход от страховой компании (обычно 2-4%)
• Потенциальные дивиденды (исторически 5-7% в устоявшихся компаниях)
• Ваши постоянные платежи по подписке

После накопления достаточной денежной стоимости (обычно 3-5 лет, если полисы были правильно разработаны), вы можете начать использовать банковский аспект, занимая под свою денежную стоимость в форме полисных займов. Вот где заключается магия: когда вы занимаете по своему полису, страховая компания предоставляет вам средства, основываясь на вашей денежной стоимости в качестве залога, но, что значительно, ваша полная денежная стоимость продолжает зарабатывать проценты и дивиденды так, как будто вы не занимали ни копейки.

Когда вы погашаете кредит по полису, вы выплачиваете себе премию за него. В то время как страховая компания выплачивает проценты по займу (в пределах 5-8%), наличные средства не накапливаются в корпоративных кассах — это благоприятно сказывается на финансовом положении компании, которой вы совместно владеете как совладелец полиса в взаимной страховой корпорации.

Преимущества бесконечного банковского обслуживания

Концепция бесконечного банковского дела предлагает множество преимуществ, которые отличают ее от традиционных финансовых стратегий:

• Налоговые преимущества: Рост денежной стоимости в рамках полиса страхования жизни происходит на основе отсроченного налогообложения. Кроме того, займы по полису не считаются налогооблагаемым доходом, что позволяет вам получить доступ к вашим деньгам без налоговых последствий. Когда полис правильно структурирован, выплаты по страхованию жизни передаются наследникам без уплаты налога на доход.
• Контроль и гибкость: Вы определяете, когда брать кредиты, сколько заимствовать и как структурировать погашение. В отличие от традиционных кредитов, нет требований к квалификации после установления вашей политики, и нет заявок на доступ к вашему капиталу. Это обеспечивает беспрецедентную финансовую гибкость.
• Гарантированный рост: Наличные средства в вашей полисе растут за счет контрактно гарантированных процентных ставок, независимо от рыночных условий. Это создает стабильную основу для вашей финансовой стратегии, не подверженной рыночной волатильности.
• Потенциал дивидендов: С участием в полисах взаимных страховых компаний вы получаете дивиденды, которые могут значительно улучшить эффективность вашего полиса. Хотя это не гарантировано, многие устоявшиеся страховые компании выплачивают дивиденды последовательно на протяжении более века, даже во время экономических депрессий.
• Защита кредиторов: Во многих штатах денежные значения страхования жизни пользуются надежной защитой от кредиторов и судебных исков, обеспечивая дополнительный уровень безопасности для вашего богатства.
• Преимущества планирования наследства: Выплата по страховке на случай смерти предоставляет эффективный механизм для передачи богатства следующему поколению. Поскольку средства от страхования жизни, как правило, передаются вне судебного разбирательства, ваши бенефициары получают деньги быстро и конфиденциально.
• Непрерывный сложный рост: Возможно, самое мощное преимущество — это непрерывный сложный рост, который продолжается даже когда вы используете свой капитал через займы по полису. Эта возможность “использовать и приумножать” отсутствует в традиционных финансовых инструментах.
• Банковские функции: Ваша политика может выполнять все традиционные банковские функции — сбережения, финансирование и передачу богатства — при этом сохраняя преимущества, которые обычно идут финансовым учреждениям, внутри вашей финансовой системы.

Потенциальные недостатки и соображения

Хотя бесконечное банковское дело предлагает значительные преимущества, важно учитывать потенциальные недостатки перед его реализацией:

• Первый взнос по премии: Правильно спроектированные полисы с пожизненным покрытием имеют большие взносы, которые обычно рекомендуются на уровне 10-15% вашей зарплаты. Этот денежный взнос должен быть устойчивым в долгосрочной перспективе, поскольку эффективность полиса зависит от постоянного финансирования, особенно в первые годы.
• Требуется терпение: Накопление достаточной денежной стоимости для успешной реализации стратегии обычно требует 3-5 лет. Бесконечное банковское дело не является источником мгновенных денег, а представляет собой долгосрочную финансовую стратегию и требует терпения и самодисциплины.
• Сложность: Стратегия бесконечного банковского дела включает в себя сложные финансовые принципы, которые могут быть трудными для полного понимания. Страховые агенты, как правило, не обладают достаточными знаниями о том, как полисы должны быть правильно структурированы для такой цели, и, следовательно, это может быть плохо выполнено.
• Стоимость упущенной выгоды: Деньги, вложенные в премиальные платежи, могут заработать больше денег через другие инвестиции, особенно в условиях хорошего рынка. Это часто является ошибочным предположением, так как сравнения часто не учитывают множество способов использования одних и тех же долларов в бесконечной банковской системе.
• Требования к квалификации: Не все подходят для оптимальных полисов страхования на всю жизнь, необходимых для бесконечного банковского дела. Медицинские условия могут привести к более высоким премиям или даже к дисквалификации. Финансовая квалификация также необходима, так как компании убеждаются, что вы можете поддерживать выплаты премий.
• Неверные представления: Некоторые критики утверждают, что бесконечное банковское дело рекламируется на основе нереалистичных обещаний. Хотя стратегия легитимна, некоторые практики преувеличивают доходность или слишком занижают процесс, создавая иллюзии о его эффективности.

Несмотря на эти проблемы, большинство недостатков можно предотвратить с помощью надлежащего образования, правильного проектирования политики и командной работы с профессиональными экспертами по внедрению бесконечного банковского дела.

Как реализовать вашу стратегию бесконечного банкинга

Выберите правильную страховую компанию

Инвестируйте в взаимные страховые компании (принадлежащие застрахованным), которые имеют долгую историю финансовой стабильности и стабильных дивидендных выплат. New York Life, MassMutual, Guardian и Northwestern Mutual имеют более века истории.

Разработка дизайна политики

Работайте с консультантом, который специализируется на бесконечном банковском обслуживании, чтобы правильно структурировать вашу политику. Это обычно означает:

• Максимизация дополнительных взносов по договору (что ускоряет рост денежной стоимости)
• Минимизация базовой премии (при сохранении достаточной страховой выплаты при смерти)
• Включение соответствующих дополнительных условий для гибкости и защиты

Имейте стратегию финансирования

Определите, сколько вы можете регулярно выделять на премии. Для эффективной реализации большинство консультантов рекомендуют выделять 10-15% вашего дохода. Начинать с меньшей политики, которую вы можете полностью профинансировать, лучше, чем с большей политики, которую вам может быть трудно поддерживать.

Интегрируйте в ваш общий финансовый план

Рассмотрите, как бесконечное банковское дело вписывается в вашу более широкую финансовую стратегию. Оно работает лучше как компонент диверсифицированного подхода, а не как самостоятельное решение.

Иметь Ожидания по Временной Линии

Установите реалистичные сроки для этапов реализации:

• Год 1-2: Первоначальное финансирование с минимальной доступной денежной стоимостью
• Год 3-5: Начало банковских функций с умеренными кредитами по политике
• Год 5-10: Увеличение банковской способности с большими доступными денежными средствами
• 10-й год и далее: Полная реализация с доступным значительным капиталом

Профессиональное руководство имеет решающее значение, так как неправильная структура политики может значительно снизить эффективность вашей системы бесконечного банковского обслуживания. Ищите консультантов, имеющих такие квалификации, как Сертифицированный финансовый планировщик (CFP) или Уполномоченный финансовый консультант (ChFC), и которые демонстрируют конкретную экспертизу в реализации бесконечного банковского обслуживания.

Применение бесконечного банковского дела в реальной жизни

Концепция бесконечного банковского дела предлагает практические применения в различных финансовых сценариях:

Финансирование бизнеса

Полисы займов могут использоваться предпринимателями для финансирования расходов на запуск бизнеса, расширение, покупку запасов или оборудования. Средства не подлежат процедурам одобрения банка или ограничительным соглашениям, в отличие от традиционных бизнес-займов. Большинство владельцев бизнеса используют бесконечное банковское дело для создания своей финансовой системы для ведения бизнеса и, по сути, становятся своей кредитной линией.

Инвестирование в недвижимость

Инвесторы в недвижимость используют бесконечное банковское финансирование для покупки объектов, ремонта или первоначальных взносов. Этот подход предоставляет возможность немедленно реагировать на возможности без задержек, связанных с одобрениями банков. Кроме того, когда объекты приносят доход, инвесторы могут погашать свои заемные средства по полису, одновременно увеличивая свою денежную стоимость.

Образовательное финансирование

Родители и grandparents используют бесконечное банкинг вместо программ 529 или студенческих кредитов. Заем по полису покрывает образовательные расходы без ограничений, связанных с конкретными накопительными инструментами для образования. Если студент получает стипендии, средства могут быть использованы для других нужд без штрафа.

Покупка транспортных средств

Вместо того чтобы финансировать автомобили через банки или дилеров, большинство специалистов покупают автомобили с помощью полисных кредитов. Они возвращают свой полис в виде автоплатежей, возвращая проценты, которые в противном случае были бы выплачены учреждениям.

Бесконечное банковское дело против традиционных финансовых стратегий

Чтобы полностью понять концепцию бесконечного банкинга, полезно сравнить её с традиционными финансовыми подходами:

Бесконечное банковское дело против традиционного банковского дела:

• Традиционное банковское дело: вы вносите деньги, зарабатываете минимальные проценты и берете в долг по более высоким ставкам. Разница между депозитными и кредитными ставками идет в пользу банка.
• Бесконечное банковское дело: Вы сохраняете контроль над своим капиталом, получаете непрерывный сложный рост и захватываете “банковскую прибыль” в своей системе.

Бесконечное банковское дело против инвестирования в фондовый рынок:

• Фондовый рынок: Потенциал для более высокой доходности, но с соответствующей волатильностью и риском. Доступ к средствам, как правило, вызывает налоговые последствия и может потребовать продажи в неудачные моменты.
• Бесконечное банковское дело: Умеренные, но стабильные гарантированные доходы плюс дивиденды, с налоговыми преимуществами доступа к капиталу независимо от рыночных условий.

Бесконечное банковское дело против 401(k)/IRA:

• 401(k)/IRA: Налогооблагаемый рост с штрафами за досрочный доступ. Государство устанавливает лимиты на взносы и требования к снятию средств.
• Бесконечное банковское дело: налоговые преимущества роста с гибким доступом в любом возрасте без штрафов. Ограничения на взносы не накладываются регулированием.

Бесконечное банковское дело против традиционных сбережений:

• Традиционные сбережения: ликвидные, но с минимальным ростом, который редко успевает за инфляцией. Нет дополнительной полезности, кроме сохраненной стоимости.
• Бесконечное банковское дело: Умеренный рост, который исторически опережает инфляцию, плюс множество полезных функций одних и тех же долларов через банковскую функцию.

Сравнение рисков:

• Инвестиции на рынке несут риск ценовой волатильности.
• Традиционное банковское дело несет институциональные риски и риски инфляции.
• Бесконечное банковское дело несет риск страховой компании (уменьшаемый за счет выбора компании) и риск инфляции (частично смягчаемый исторической доходностью по дивидендам).

Оптимальный подход для большинства людей заключается не в том, чтобы выбирать одну стратегию исключительно, а в том, чтобы понять, как бесконечное банковское дело может дополнить другие финансовые методы. Многие успешные практики поддерживают диверсифицированные инвестиции, используя бесконечное банковское дело в качестве своего капитального резервуара и финансовой системы.

Заключение

Бессмертное банковское дело представляет собой парадигмальный сдвиг в финансовом мышлении, который бросает вызов традиционной мудрости о том, как деньги должны работать на вас. Восстанавливая банковскую функцию через правильно структурированное страхование на случай жизни, вы можете создать персонализированную финансовую экосистему, которая обеспечивает ликвидность, рост и контроль на протяжении всей вашей жизни.