What is Infinite Banking? All You Need to Know 무한 은행업이란 무엇인가? 알아야 할 모든 것

무한 뱅킹이란 무엇인가요?

무한 은행, 또는 무한 은행 개념 또는 IBC는 당신이 자금을 스스로 조달함으로써 제3자에게 지불할 이자를 포착할 수 있게 해주는 투자 기술입니다. 은행에서 빌리고 제3자에게 이자를 지불하는 대신, 당신은 스스로에게서 빌리고 이자 지불을 다시 당신의 돈 시스템으로 재투자할 수 있는 돈 시스템을 구축합니다.

넬슨 내쉬(Nelson Nash), 경제학자이자 전 보험업자는 1982년 그의 저서 "자신의 은행가가 되기"에서 이 개념을 개발하고 대중화했습니다. 내쉬는 힘든 경제 조건에서 고금리 대출을 경험한 후 그의 접근 방식을 개발했습니다. 그는 전통적인 은행 시스템이 차용자의 비용으로 은행에 혜택을 주도록 설정되어 있음을 알고 있었고, 이러한 혜택을 개인에게 이전하는 대안 시스템을 만들고자 했습니다.

“자신의 은행이 되라”는 철학은 자금을 통제함으로써 돈 거래에서 은행을 중개자로 제거할 수 있다는 전제에 뿌리를 두고 있습니다. 은행 사업을 실제로 시작하는 것이 아니라, 개인적인 목적을 위해 은행과 유사하게 작동하는 개인 금융 시스템을 만드는 것입니다.

전 생명 보험이 기초를 형성하는 방법

무한 은행 시스템을 가능하게 하는 차량은 배당금을 지급하는 종신보험입니다. 종신보험은 생명에 대한 보호를 제공하며, 현금 가치를 축적하는 저축 측면을 가지고 있습니다. 이는 특정 기간 동안만 보장이 이루어지고 현금 축적이 없는 정기 생명보험과 대조적입니다.

좋은 무한 은행 정책은 다음과 같은 주요 구성 요소를 갖추고 있습니다:

• 사망 급여: 당신의 사망 시 수혜자에게 지급되는 금액입니다. 이는 보험 정책의 주요 기능으로, 사랑하는 이들에게 재정적 안정성을 제공합니다.
• 현금 가치: 귀하의 보험 정책의 저축 구성 요소로, 보험료 지급, 보장된 이자 및 잠재적인 배당금을 통해 시간이 지남에 따라 성장합니다. 이 현금 가치는 무한 은행 시스템을 가능하게 하는 요소로, 귀하의 "은행" 자금 풀 역할을 합니다.
• 프리미엄: 보험을 유지하기 위해 지불하는 정기적인 비용입니다. 무한 은행의 목적을 위해, 보험은 종종 현금 가치 성장을 가속화하기 위해 최소 프리미엄보다 높은 프리미엄으로 구성됩니다.
• 배당금: 참여 보험 가입자에게 보험 회사의 이익에서 분배됩니다. 보장되지 않지만, 설립된 상호 보험 회사의 배당금은 역사적으로 수십 년 동안 일관되게 지급되어 왔으며, 귀하의 보험 성장에 상당한 도움을 줄 수 있습니다.

종신보험은 그 영구적인 상태와 보장된 현금 가치 상승으로 인해 무한 은행 시스템에 필요합니다. 초기에는 저렴하지만 현금 가치를 제공하지 않고 기간이 끝나면 종료되는 기간 보험은 은행 시스템을 구축하는 데 사용할 수 없습니다. 또한, 상호 보험 회사의 종신 보험 정책(보험 가입자가 일부 소유자인 경우)은 배당금을 제공하여 귀하의 정책 성과를 크게 향상시킬 수 있습니다.

무한 은행업의 최상의 정책은 인생 초기에 현금 가치 축적을 극대화하고 사망 급여 자금을 절대 최소로 줄이도록 설계되어야 합니다(충분한 보장이 있더라도). 이는 무한 은행업 방법에 익숙한 전문가의 특별한 정책 계획을 요구합니다.

무한 은행 시스템은 어떻게 작동하나요?

무한 은행 시스템이 실제로 어떻게 작동하는지를 이해하려면 이 전략의 전체 생애 주기를 살펴봐야 합니다. 이 과정은 무한 은행 목적에 맞게 특별히 설계된 적절하게 구조화된 종신 보험 정책을 설정하는 것으로 시작됩니다.

정책을 시작하면 보험료 지불이 현금 가치를 구축하기 시작합니다. 처음에는 보험료의 더 큰 부분이 보험 구성 요소와 회사 비용에 사용되지만, 정책이 성숙해짐에 따라 점점 더 많은 비율이 현금 가치에 기여합니다. 이 현금 가치는 세 가지 메커니즘을 통해 성장합니다:

• 보험 회사로부터 보장된 이자(일반적으로 2-4%)
• 잠재적인 배당금 (역사적으로 확립된 회사에서 5-7%)
• 귀하의 지속적인 프리미엄 결제

충분한 현금 가치가 축적된 후(정책이 제대로 설계된 경우 보통 3-5년), 정책 대출의 형태로 현금 가치를 담보로 빌림으로써 은행 기능을 활용할 수 있습니다. 여기서 마법이 발생합니다: 정책에서 빌릴 때, 보험 회사는 귀하의 현금 가치를 담보로 자금을 대출하지만, 중요한 것은 귀하의 전체 현금 가치는 단 한 푼도 빌리지 않은 것처럼 계속해서 이자와 배당금을 발생시킨다는 것입니다.

정책 대출을 갚으면서, 당신은 그것에 대한 보험료를 자신에게 지불하고 있는 것입니다. 보험사가 대출에 대해 이자를 지불하는 동안(5-8% 사이), 현금은 기업의 금고로 쌓이지 않으며, 이는 상호 보험 회사에서 보험 정책 공동 소유자로서 당신이 공동 소유하는 회사의 재정 상황에 유리합니다.

무한은행의 장점

무한 은행 개념은 전통적인 금융 전략과 구별되는 여러 가지 이점을 제공합니다:

• 세금 혜택: 생명 보험 계약 내에서 현금 가치 성장은 세금 연기 방식으로 발생합니다. 또한, 보험 대출은 과세 소득으로 간주되지 않으므로 세금 영향을 받지 않고 자금을 접근할 수 있습니다. 적절하게 구조화되면, 사망 급여는 상속인에게 소득세 없이 전달됩니다.
• 통제 및 유연성: 대출을 받을 시기, 대출 금액, 상환 구조를 결정할 수 있습니다. 전통적인 대출과 달리, 정책이 설정된 후에는 자격 요건이 없으며, 자본에 접근하기 위한 신청도 필요하지 않습니다. 이는 전례 없는 재정적 유연성을 제공합니다.
• 보장된 성장: 귀하의 보험에서 현금 가치는 계약상 보장된 이자율을 통해 성장하며, 시장 상황과 관계없이 이루어집니다. 이는 시장 변동성에 영향을 받지 않는 귀하의 재무 전략을 위한 안정적인 기반을 만듭니다.
• 배당 잠재력: 상호 보험 회사의 참여 정책을 통해 귀하는 귀하의 정책 성과를 상당히 향상시킬 수 있는 배당금을 받습니다. 보장은 없지만, 많은 잘 알려진 보험 회사들은 경제 불황을 겪으면서도 100년 이상 꾸준히 배당금을 지급해 왔습니다.
• 채권자 보호: 많은 주에서 생명 보험 현금 가치는 채권자와 소송으로부터 강력한 보호를 받으며, 귀하의 재산에 추가적인 안전 장치를 제공합니다.
• 유산 계획의 이점: 사망 보험금은 부를 다음 세대로 이전하는 효율적인 메커니즘을 제공합니다. 생명 보험금은 일반적으로 유언 검인을 거치지 않기 때문에, 귀하의 수혜자는 신속하고 비공식적으로 자금을 받습니다.
• 중단 없는 복리 성장: 아마도 가장 강력한 장점은 정책 대출을 통해 자본을 활용할 때에도 계속되는 중단 없는 복리 성장입니다. 이 "사용하고 성장시키기" 기능은 전통적인 금융 수단에는 없습니다.
• 은행 기능: 귀하의 정책은 전통적인 모든 은행 기능—저축, 자금 조달, 자산 이전—을 수행할 수 있으며, 귀하의 금융 시스템 내에서 일반적으로 금융 기관으로 흐르는 이점을 유지합니다.

잠재적인 단점 및 고려 사항

무한은행이 상당한 이점을 제공하지만, 구현 전에 잠재적인 단점을 고려하는 것이 중요합니다:

• 첫 번째 프리미엄 기여: 적절하게 설계된 종신보험 정책은 일반적으로 급여의 10-15%로 권장되는 높은 프리미엄 기여가 필요합니다. 이 현금 기여는 장기적으로 지속 가능해야 하며, 정책 성과는 특히 초기 몇 년 동안 지속적인 자금 지원에 의존하기 때문입니다.
• 인내가 필요합니다: 전략이 효과를 보려면 충분한 현금 가치를 구축하는 데 보통 3-5년이 걸립니다. 무한 은행은 즉각적인 현금의 원천이 아니라 장기 재정 전략이며 인내와 자기 규율이 필요합니다.
• 복잡성: 무한 은행 전략은 전체적으로 이해하기 어려운 정교한 금융 원칙을 포함합니다. 보험 대리인은 일반적으로 이러한 의도를 위해 정책이 어떻게 적절하게 구조화되어야 하는지에 대해 잘 알지 못하며, 따라서 잘못 실행될 수 있습니다.
• 기회 비용: 프리미엄 지급에 투자된 돈은 특히 좋은 시장 상황에서 다른 투자로 더 많은 돈을 벌 수 있을 것입니다. 이는 종종 잘못된 가정으로, 비교가 무한 은행 시스템 내에서 동일한 달러의 여러 용도를 고려하지 않는 경우가 많기 때문입니다.
• 자격 요건: 모든 사람이 무한 은행을 위해 필요한 최적의 종신 보험에 적합한 것은 아닙니다. 의료 조건으로 인해 더 높은 보험료가 부과되거나 심지어 자격이 박탈될 수 있습니다. 재정적 자격도 필요하며, 보험 회사는 귀하가 보험료 지급을 지속할 수 있는지 확인합니다.
• 허위 진술: 일부 비평가들은 무한 은행이 비현실적인 약속으로 마케팅되고 있다고 주장했습니다. 이 전략은 합법적이지만, 일부 실무자들은 수익을 과장하거나 과정을 너무 간과하여 그 효율성에 대한 환상을 주고 있습니다.

이러한 문제에도 불구하고, 대부분의 단점은 적절한 교육, 적절한 정책 설계, 그리고 무한 은행 구현에 대한 전문 전문가와의 팀워크를 통해 예방할 수 있습니다.

무한 은행 전략을 구현하는 방법

올바른 보험 회사를 선택하세요

정책 소유자들이 소유하는 상호 보험 회사에 투자하세요. 이러한 회사들은 재정적 강도와 안정적인 배당금 지급의 긴 역사로 유명합니다. 뉴욕 생명보험, 매스뮤추얼, 가디언, 노스웨스턴 뮤추얼은 모두 100년 이상의 역사를 가지고 있습니다.

정책 설계 개발

무한 은행 업무를 전문으로 하는 상담사와 함께하여 귀하의 정책을 올바르게 구성하세요. 이는 일반적으로 다음을 의미합니다:

• 유료 추가 조항 최대화(현금 가치 성장을 가속화함)
• 기본 보험료 최소화 (충분한 사망 보험금 유지하면서)
• 유연성과 보호를 위한 적절한 라이더 포함

자금 조달 전략을 세우세요

프리미엄 지불에 얼마나 일관되게 할당할 수 있는지 결정하세요. 효과적인 실행을 위해 대부분의 상담사는 소득의 10-15%를 할당할 것을 권장합니다. 완전히 자금을 지원할 수 있는 작은 보험으로 시작하는 것이 유지하기 어려운 큰 보험보다 낫습니다.

전체 재정 계획과 통합하기

무한 은행이 귀하의 더 넓은 재정 전략 내에서 어떻게 적합한지 고려해보세요. 독립적인 솔루션보다는 다각화된 접근 방식의 구성 요소로 가장 잘 작동합니다.

타임라인 기대치 설정하기

구현 단계에 대한 현실적인 일정 수립:

• 1-2년: 최소 접근 가능한 현금 가치를 가진 초기 자금 지원
• 3-5년: 소규모 정책 대출을 통한 은행 기능 시작
• 5-10년: 더 큰 가용 현금 가치를 통한 은행 용량 증가
• 10학년 이상: 상당한 자본이 마련된 전면 시행

전문적인 안내는 매우 중요합니다. 부적절한 정책 구조는 무한 은행 시스템의 효과를 극적으로 감소시킬 수 있습니다. 공인 재무 계획사(CFP) 또는 공인 재무 상담사(ChFC)와 같은 자격증을 보유하고 무한 은행 구현에 대한 특정 전문성을 보여주는 고문을 찾으세요.

무한 뱅킹의 실제 응용

무한 은행 개념은 여러 금융 시나리오에서 실용적인 응용 프로그램을 제공합니다:

사업 자금 조달

정책 대출은 기업가들이 사업 시작 비용, 확장, 재고 또는 장비 구매를 위해 사용할 수 있습니다. 이 자금은 전통적인 사업 대출과 달리 은행 승인 절차나 제한적인 계약의 적용을 받지 않습니다. 대부분의 사업주들은 무한 은행 시스템을 이용하여 사업 운영을 위한 자금 시스템을 구축하고 본질적으로 신용 한도가 됩니다.

부동산 투자

부동산 투자자들은 무한 은행 시스템을 이용하여 부동산 취득, 개조 또는 계약금 자금을 조달합니다. 이 접근 방식은 은행 승인으로 인한 지연 없이 즉시 기회를 활용할 수 있는 자유를 제공합니다. 또한, 부동산이 수익을 발생시킬 때, 투자자들은 정책 대출을 상환하면서 동시에 더 많은 현금 가치를 추가할 수 있습니다.

교육 재정

부모와 조부모는 529 프로그램이나 학자금 대출 대신 무한 은행 시스템을 사용합니다. 보험 대출은 교육 특정 저축 수단에서 오는 제한 없이 교육 비용을 충당할 수 있습니다. 학생이 장학금을 받으면, 자금은 패널티 없이 다른 용도로 사용할 수 있습니다.

차량 구매

은행이나 자동차 대리점에서 자동차 자금을 조달하는 대신, 대다수의 실무자들은 정책 대출을 통해 자동차를 구입합니다. 그들은 자동차 할부의 형태로 자신의 정책을 상환하여, 그렇지 않으면 기관에 지급되었을 이자를 회수합니다.

무한 은행업 대 전통 금융 전략

무한 뱅킹 개념을 완전히 이해하기 위해서는 이를 전통적인 금융 접근 방식과 비교하는 것이 중요합니다:

무한 은행 시스템 vs. 전통적인 은행:

• 전통적인 은행업: 당신은 돈을 예치하고, 최소한의 이자를 얻으며, 높은 금리로 대출합니다. 예금 금리와 대출 금리 사이의 차이는 은행에 이익이 됩니다.
• 무한 은행: 당신은 자본에 대한 통제를 유지하고, 중단 없는 복리 성장을 얻으며, 시스템 내에서 "은행 이익"을 포착합니다.

무한 은행과 주식 시장 투자:

• 주식 시장: 더 높은 수익의 잠재력이 있지만 이에 따른 변동성과 위험이 있습니다. 자금 접근은 일반적으로 세금 문제를 발생시키며, 불리한 시점에 매각해야 할 수도 있습니다.
• 무한 은행: 시장 상황에 관계없이 자본에 대한 세금 우대 접근과 함께 적당하지만 안정적인 보장 수익과 배당금을 제공합니다.

무한 은행업 vs. 401(k)/IRA:

• 401(k)/IRA: 세금 연기 성장, 조기 접근 시 벌금이 부과됩니다. 정부가 기여 한도와 인출 요건을 결정합니다.
• 무한 은행: 세금 혜택이 있는 성장과 나이에 관계없이 벌금 없이 유연한 접근. 규정에 의해 기여 한도는 부과되지 않습니다.

무한 은행 vs. 전통적인 저축:

• 전통적인 저축: 유동성이 있지만 인플레이션에 거의 따라가지 못하는 최소한의 성장. 저장된 가치 외에 추가적인 유용성이 없습니다.
• 무한 은행업: 역사적으로 인플레이션을 초과하는 보통의 성장과 은행 기능을 통해 동일한 달러의 여러 용도를 제공합니다.

위험 비교:

• 시장 투자에는 가격 변동성 위험이 있습니다.
• 전통적인 은행업은 제도적 위험과 인플레이션 위험을 동반합니다.
• 무한 은행업은 보험 회사의 위험(회사 선택으로 완화됨)과 인플레이션 위험(역사적 배당 성과로 부분적으로 완화됨)을 동반합니다.

대부분의 개인에게 최적의 접근 방식은 하나의 전략을 독점적으로 선택하는 것이 아니라 무한 은행 시스템이 다른 금융 방법을 어떻게 보완할 수 있는지를 이해하는 것입니다. 많은 성공적인 실무자들은 무한 은행 시스템을 자본 저장소 및 금융 시스템으로 사용하면서 다각화된 투자를 유지합니다.

결론

무한 은행은 돈이 당신을 위해 어떻게 작동해야 하는지에 대한 기존의 지혜에 도전하는 재정적 사고의 패러다임 전환을 나타냅니다. 적절하게 구조화된 종신 보험을 통해 은행 기능을 재포획함으로써, 당신은 평생 동안 유동성, 성장 및 통제를 제공하는 개인화된 재정 생태계를 만들 수 있습니다.