Dịch vụ môi giới cho phép một công ty fintech thêm một sản phẩm giao dịch mang thương hiệu sử dụng cơ sở hạ tầng được cung cấp bởi các nhà cung cấp chuyên biệt. Một ứng dụng hiện có có thể giới thiệu các tài khoản giao dịch, truy cập thị trường và các công cụ quản lý tài khoản mà không cần phát triển từng hệ thống môi giới riêng lẻ.
Cơ hội mạnh mẽ nhất khi khách hàng đã tin tưởng doanh nghiệp với một nhiệm vụ tài chính liên quan. Một ứng dụng thanh toán có thể có người dùng yêu cầu truy cập đầu tư. Một cộng đồng tài chính có thể có các thành viên sẵn sàng sử dụng một nền tảng giao dịch. Cơ sở hạ tầng sẵn có có thể rút ngắn công việc kỹ thuật cần thiết để phục vụ họ.
Nhưng dịch vụ cần một phạm vi chính xác. Giao diện giao dịch, tài khoản môi giới và quyền cho phép cung cấp sản phẩm tài chính là những điều khác nhau. Trước khi chọn nhà cung cấp, hãy quyết định sản phẩm nào mà khách hàng sẽ nhận, ai cung cấp dịch vụ được quản lý và cách giao dịch kết nối với ứng dụng mà họ đã sử dụng.
Brokerage như một dịch vụ là gì?
Dịch vụ môi giới là một thỏa thuận thương mại trong đó một doanh nghiệp sử dụng công nghệ bên ngoài và, tùy thuộc vào thỏa thuận, các dịch vụ môi giới để cung cấp giao dịch dưới thương hiệu của riêng mình hoặc trong sản phẩm hiện có của mình. Thuật ngữ này mô tả một mô hình cung cấp. Đây không phải là một loại giấy phép hay một gói cố định.
Các nhà cung cấp cung cấp phần mềm: màn hình giao dịch, quản lý tài khoản, CRM, tích hợp và báo cáo. Những nhà cung cấp khác cũng cung cấp dịch vụ môi giới có quy định, thực hiện, thanh toán hoặc lưu ký thông qua các thực thể và hợp đồng đã được xác định. Một công ty fintech có thể cần hơn một đối tác để bao phủ dịch vụ hoàn chỉnh.
Sự phân biệt đó rất quan trọng khi so sánh các đề xuất. Hai nhà cung cấp có thể đều sử dụng cụm từ môi giới như một dịch vụ trong khi nhận những trách nhiệm rất khác nhau.
| Sắp xếp | Những gì Fintech nhận được | Những gì cần làm rõ |
|---|---|---|
| Cung cấp công nghệ | Phần mềm và các tích hợp được sử dụng bởi hoạt động môi giới | Thực thể có giấy phép nào phục vụ khách hàng và ai ký hợp đồng cho việc thực hiện, thanh toán và lưu ký khi áp dụng |
| Dịch vụ môi giới thông qua đối tác được quản lý | Truy cập vào tài khoản đã thỏa thuận, thực hiện và các chức năng môi giới khác | Vai trò được phép của fintech, nghĩa vụ phân phối, phí và mối quan hệ với khách hàng |
| Nền tảng nhãn trắng | Trải nghiệm giao dịch có thể cấu hình mang thương hiệu của fintech | Liệu thỏa thuận chỉ bao gồm công nghệ hay còn có các dịch vụ hoạt động và được quản lý được chỉ định riêng |
Một nền tảng giao dịch nhúng mô tả cách khách hàng truy cập giao dịch bên trong một sản phẩm khác. Một giải pháp môi giới nhãn trắng mô tả cách mà nền tảng của nhà cung cấp được định danh và cấu hình. Những phương pháp này có thể chồng chéo lên nhau, nhưng không có thuật ngữ nào xác định ai là người hợp pháp nắm giữ tài sản của khách hàng hoặc chấp nhận đơn hàng.
Một câu hỏi đầu tiên hữu ích cho bất kỳ đề xuất nào là: công ty nào xuất hiện trong thỏa thuận với khách hàng, và mỗi công ty khác chịu trách nhiệm về điều gì?
Công ty nào có thể thêm giao dịch vào sản phẩm của họ?
Một đối tượng khán giả hiện có cung cấp cho một công ty fintech một nơi để bắt đầu. Điều đó không có nghĩa là mọi người dùng đều muốn có một tài khoản giao dịch. Hãy bắt đầu với công việc tài chính mà khách hàng đã mong đợi sản phẩm sẽ thực hiện.
| Doanh nghiệp hiện tại | Sản phẩm có thể phù hợp | Câu hỏi cần giải quyết trước |
|---|---|---|
| Neobank hoặc ứng dụng tài chính cá nhân | Một tài khoản đầu tư tùy chọn bên cạnh quản lý tiền hàng ngày | Khách hàng có muốn sở hữu tài sản, giao dịch tích cực, hay cả hai? |
| Ứng dụng thanh toán hoặc đa tiền tệ | Một dịch vụ giao dịch được tài trợ riêng cho một phân khúc khách hàng đủ điều kiện | Có nhu cầu nào ngoài chuyển khoản và chuyển đổi tiền tệ không? |
| Ứng dụng nghiên cứu đầu tư | Quyền truy cập thực hiện liên kết với nghiên cứu và danh sách theo dõi | Những nghiên cứu, khuyến nghị và trách nhiệm thực hiện sẽ được phân tách như thế nào? |
| Cộng đồng giao dịch hoặc doanh nghiệp giáo dục | Một môi trường thương hiệu cho những khách hàng đã hiểu các sản phẩm liên quan | Doanh nghiệp có thể hỗ trợ tài khoản, khiếu nại và rút tiền cũng như nội dung không? |
| Doanh nghiệp kỹ thuật số dành cho người tiêu dùng có đối tượng tài chính | Một phần mở rộng giao dịch tự nguyện cho một nhóm xác định | Khách hàng có tin tưởng doanh nghiệp với vai trò bổ sung này không? |
Khách hàng chuyển tiền gửi lương về nhà có thể ít quan tâm đến các sản phẩm đầu cơ. Một người đăng ký nghiên cứu có thể muốn truy cập thực hiện nhưng mong đợi sở hữu cổ phiếu. Cung cấp cho cả hai người một sản phẩm phái sinh có đòn bẩy mà không giải thích sự khác biệt sẽ là một quyết định sản phẩm kém.
Đối với các doanh nghiệp đang chuyển từ một khán giả hiện có sang môi giới, các cuộc phỏng vấn khách hàng nên diễn ra trước khi cấu hình nền tảng. Hãy hỏi người dùng hiện đang giao dịch gì, nơi họ giao dịch và điều gì sẽ khiến họ chuyển đổi. Một danh sách chờ là bằng chứng hữu ích về sự quan tâm; việc hoàn thành mở tài khoản và tài trợ tự nguyện cung cấp bằng chứng mạnh mẽ hơn về nhu cầu.
Tại Sao Giao Dịch Có Thể Trở Thành Một Dòng Doanh Thu Mới
Một fintech có thể đã có hệ thống phân phối, ứng dụng sử dụng định kỳ và mối quan hệ hỗ trợ đáng tin cậy. Giao dịch có thể tạo ra thêm thu nhập từ phí hoặc dịch vụ từ một số khách hàng đó. Nó cũng có thể cho họ lý do để giữ nhiều hoạt động tài chính của họ trong cùng một sản phẩm.
Phân phối hiện tại có thể giảm bớt công việc thu hút, nhưng nó không miễn phí. Bao gồm việc đặt quảng cáo trong ứng dụng, giao tiếp, khuyến khích khi được phép, hỗ trợ, và chi phí cơ hội của việc thúc đẩy giao dịch thay vì một tính năng khác.
Dự đoán doanh thu hữu ích bắt đầu với những khách hàng đủ điều kiện muốn sản phẩm. Tổng số lượt tải xuống là một mẫu số yếu.
Mô Hình Mở Rộng Minh Họa
Xem xét một ứng dụng thanh toán thử nghiệm giao dịch với một phân khúc khách hàng. Những con số này là giả định kế hoạch được tạo ra, không phải là kết quả của Quadcode, giá cả của nhà cung cấp, hoặc các tiêu chuẩn ngành. Phễu bao gồm một nhóm khởi động ban đầu; cái nhìn tài chính bao gồm một tháng đại diện tiếp theo.
| Giai đoạn | Số lượng minh họa | Ý nghĩa |
|---|---|---|
| Người dùng ứng dụng đang hoạt động hàng tháng hiện có | 100,000 | Đối tượng khởi đầu, bao gồm cả người dùng bên ngoài nhóm mục tiêu |
| Người dùng đáp ứng tiêu chí địa lý và sản phẩm ban đầu | 40,000 | Một nhóm có thể tiếp cận sơ bộ, vẫn cần phê duyệt tài khoản |
| Người dùng đủ điều kiện được hiển thị ưu đãi thí điểm | 20,000 | Đối tượng thực tế đã tiếp cận |
| Tài khoản giao dịch được phê duyệt | 2,000 | Khách hàng hoàn tất quy trình onboarding yêu cầu |
| Tài khoản đã được cấp vốn | 800 | Khách hàng chọn chuyển tiền |
| Khách hàng hoạt động tạo doanh thu trong tháng mô hình | 500 | Cơ sở được sử dụng cho phép tính doanh thu đơn giản này |
Giả sử fintech kiếm được 30 đô la cho mỗi khách hàng hoạt động trong tháng đó sau khi chia sẻ doanh thu với đối tác môi giới, nhưng trước chi phí của fintech. Doanh thu là 15.000 đô la. Nếu chi phí biến đổi có thể quy về trung bình là 10 đô la cho mỗi khách hàng hoạt động, thì đóng góp là 10.000 đô la. Với 14.000 đô la chi phí hoạt động cố định hàng tháng bổ sung, phần mở rộng giao dịch lỗ 4.000 đô la trong tháng đó.
Dưới các giả định về doanh thu và chi phí giống nhau, để đạt điểm hòa vốn hàng tháng cần 700 khách hàng hoạt động: 14.000 đô la chia cho 20 đô la đóng góp mỗi khách hàng. Nếu mức đóng góp giảm xuống còn 12 đô la, thì cần khoảng 1.167 khách hàng. Điều này không bao gồm việc thu hồi chi phí khởi động một lần, thuế và bất kỳ vốn hoặc dự trữ cần thiết nào.
Cảm giác nhạy bén đó hữu ích hơn so với việc khẳng định một phần trăm của tất cả người dùng ứng dụng sẽ trở thành nhà giao dịch. Xem kinh tế đơn vị môi giới theo nhóm, bao gồm cả khách hàng trở nên không hoạt động nhưng vẫn tốn tiền để phục vụ. Theo dõi bất kỳ khoản mất doanh thu nào từ sản phẩm gốc. Việc rút tiền ra khỏi ví hoặc dịch vụ tiết kiệm có thể thay đổi kinh tế ở nơi khác.
Điều gì sẽ xảy ra nếu các tài khoản được cấp vốn ngừng giao dịch?
Một tài khoản không hoạt động vẫn có thể tốn tiền để duy trì. Bao gồm chi phí đó trước khi đo lường điểm hòa vốn hoạt động hoặc thu hồi vốn đầu tư ban đầu của bạn.
Mô hình lập kế hoạch USD minh họa, không phải giá của nhà cung cấp hoặc dự đoán. Doanh thu là số tiền hàng tháng của fintech sau khi chia sẻ của đối tác, trước chi phí của riêng nó. Nhập mỗi chi phí một lần: chi phí trên mỗi tài khoản và chi phí cố định không được chồng chéo. Tài khoản hoạt động = tài khoản được cấp vốn × tỷ lệ hoạt động, làm tròn xuống. Các tài khoản không hoạt động kiếm được doanh thu bằng không ở đây. Điểm hòa vốn thay đổi hoạt động trong cùng một nhóm tài khoản được cấp vốn. Khoản hoàn vốn giả định rằng kết quả dương hàng tháng hiện tại vẫn không đổi, không có tăng trưởng, giảm sút, tăng trưởng hoặc tái đầu tư. Chi phí khởi động được khôi phục riêng biệt, không được trừ vào chi phí định kỳ. Không bao gồm thuế, vốn yêu cầu và dự trữ, tài trợ, tổn thất rủi ro thị trường và ảnh hưởng đến sản phẩm ban đầu. Tiền gửi của khách hàng không phải là doanh thu.
Dịch vụ Môi giới So Với Xây Dựng Từ Đầu
Đối với một công ty fintech đang thử nghiệm một sản phẩm liên quan, việc mua hạ tầng đã được thiết lập thường là điểm khởi đầu mạnh mẽ hơn. Đội ngũ có thể dành nhiều thời gian hơn cho việc tích hợp và phù hợp với khách hàng. Việc xây dựng lõi trở nên dễ bảo vệ hơn khi một yêu cầu đã được chứng minh không thể được đáp ứng bởi các nhà cung cấp và doanh nghiệp có thể tài trợ cho kỹ thuật và hoạt động liên tục.
| Quyết định | Cơ sở hạ tầng nhà cung cấp | Xây dựng tùy chỉnh |
|---|---|---|
| Phạm vi ban đầu | Cấu hình các khả năng được hỗ trợ và kết nối với các hệ thống hiện có | Phát triển hoặc lắp ráp các hệ thống tài khoản, giao dịch, báo cáo và vận hành |
| Kiểm soát sản phẩm | Bị giới hạn bởi APIs, tùy chọn cấu hình và lộ trình của nhà cung cấp | Nhiều quyền kiểm soát hơn đối với phần mềm, với các phụ thuộc bên ngoài về thị trường và quy định vẫn tiếp tục |
| Hồ sơ chi phí | Chi phí thiết lập, tích hợp, phí đăng ký hoặc sử dụng và chia sẻ doanh thu có thể có | Chi phí kỹ thuật, kiểm tra, cơ sở hạ tầng, bảo mật, bảo trì và chi phí nhà cung cấp |
| Phụ thuộc vào việc ra mắt | Phê duyệt của đối tác, tích hợp, quyền sản phẩm và sự sẵn sàng hoạt động | Những phụ thuộc đó cộng với việc phát triển các chức năng cốt lõi đã chọn |
| Rủi ro thoát | Điều khoản hợp đồng, quyền truy cập dữ liệu, hỗ trợ di chuyển và khả năng chuyển đổi tài khoản | Phụ thuộc vào chuyên môn nội bộ và các dịch vụ bên ngoài vẫn đang được sử dụng |
Tuỳ chọn ở giữa xứng đáng được chú ý: giữ giao diện riêng của ứng dụng trong khi mua tài khoản và dịch vụ giao dịch đã chọn. Điều này có thể bảo tồn trải nghiệm người dùng, nhưng yêu cầu các API phù hợp và một đội ngũ kỹ sư có thể đảm nhận việc tích hợp.
Một phòng giao dịch sẵn sàng thường dễ giới thiệu hơn so với một màn hình giao dịch tùy chỉnh hoàn toàn. Xác nhận phương pháp mà đề xuất hỗ trợ trước khi so sánh giá cả. Sự phân biệt giữa những gì cơ sở hạ tầng nhãn trắng giải quyết và những gì nó để lại cho nhà điều hành đặc biệt liên quan khi giao dịch chỉ là một tính năng trong một ứng dụng lớn hơn.
Những gì nhà cung cấp công nghệ cung cấp
Phần mềm môi giới hữu ích cho các công ty fintech không chỉ dừng lại ở biểu đồ. Ai đó phải duy trì trạng thái tài khoản, xử lý sự kiện, công khai số dư, xử lý ngoại lệ và cung cấp cho nhân viên một bản ghi đáng tin cậy về những gì đã xảy ra.
Phạm vi đánh giá bao gồm:
- Kinh nghiệm giao dịch: khám phá công cụ, biểu đồ, nhập lệnh, vị trí và lịch sử giao dịch.
- CRM và văn phòng hỗ trợ: hồ sơ khách hàng, quyền hạn, hàng đợi dịch vụ, truyền thông và báo cáo hoạt động.
- Công cụ KYC/AML: tích hợp xác minh, thu thập tài liệu, quy trình sàng lọc và hồ sơ đánh giá.
- Thanh toán và nạp tiền vào tài khoản: các kết nối được hỗ trợ, trạng thái chuyển khoản, quy trình rút tiền và dữ liệu đối chiếu.
- Các công cụ thực thi và rủi ro: kết nối, các điều khiển có thể cấu hình, giám sát mức độ tiếp xúc và thông tin sự cố phù hợp với sản phẩm.
- Giao hàng trên web và di động: các phòng giao dịch hỗ trợ, ứng dụng, phương pháp tích hợp, cập nhật và bảo trì.
Nền tảng giao dịch của Quadcode miêu tả các tùy chọn thương hiệu, việc cung cấp trên iOS, Android và PWA, tích hợp API dữ liệu widget, và một phòng giao dịch iframe. Đề xuất CRM và văn phòng hỗ trợ của nó bao gồm quản lý khách hàng, tích hợp KYC/AML, lập hóa đơn, giao dịch, và các chức năng chống gian lận. Sự kết hợp đó cung cấp cho các đội ngũ fintech một nền tảng hiện có và các công cụ vận hành để đánh giá cùng nhau.
Cuộc trò chuyện tiếp theo nên xác định phạm vi hợp đồng. Việc truy cập dữ liệu widget không xác định rằng mọi tài khoản hoặc chức năng đơn hàng đều có sẵn thông qua API gốc. Một tích hợp thanh toán không đảm bảo sự chấp thuận của nhà bán hàng. Một mô-đun rủi ro không xác định thực thể nào chịu rủi ro trên thị trường.
Yêu cầu nhà cung cấp trình diễn một hành trình hoàn chỉnh sử dụng thiết lập đề xuất, bao gồm một thất bại và phục hồi. Điều đó cung cấp thông tin nhiều hơn so với một danh sách tính năng dài.
Những gì công ty Fintech kiểm soát
Các công ty fintech thường dẫn dắt việc định vị, phân phối, trải nghiệm ứng dụng xung quanh và mối quan hệ hỗ trợ của nó. Giá cả, sự sẵn có của công cụ và quy trình onboarding chỉ có thể được cấu hình trong các giới hạn về quyền hạn và hợp đồng của mô hình đã chọn.
Biến điều đó thành một thỏa thuận hoạt động bằng văn bản. Đặt tên cho chủ sở hữu của việc phê duyệt tài khoản, thực hiện đơn hàng, giữ tài sản khi có liên quan, xử lý tiền của khách hàng, khiếu nại, báo cáo và các hạn chế khẩn cấp. Cũng ghi lại ai có thể đưa ra từng quyết định và ai chỉ cung cấp phần mềm.
Việc truy cập phần mềm không thiết lập quyền lực pháp lý. Tại Hoa Kỳ, hướng dẫn đăng ký nhà môi giới của SEC giải thích lý do tại sao các hoạt động như thực hiện giao dịch chứng khoán có thể kích hoạt yêu cầu đăng ký. Một quyền truy cập dịch vụ thanh toán không nên được giả định là bao gồm các hoạt động đó.
Các thị trường khác có những sắp xếp riêng. Ví dụ, khung cấp giấy phép dịch vụ tài chính của Úc phân biệt việc nắm giữ giấy phép AFS với việc hoạt động theo một ngoại lệ áp dụng hoặc với tư cách là đại diện được ủy quyền. Vai trò được phép phải phù hợp với dịch vụ và sản phẩm thực tế.
Việc giám sát nhà cung cấp vẫn là một phần trong việc vận hành mở rộng. Đối với các công ty nằm trong phạm vi của nó, hướng dẫn của FCA về thuê ngoài và khả năng phục hồi hoạt động rõ ràng rằng các công ty phải quản lý các rủi ro phát sinh từ các thỏa thuận với bên thứ ba.
Nhận định từ chuyên gia: Kiểm tra trách nhiệm với một khiếu nại
Hãy hỏi cả hai đội điều gì xảy ra khi một khách hàng báo cáo về việc rút tiền bị thiếu và một giao dịch bị tranh chấp trong cùng một cuộc trò chuyện. Ai sẽ xem các hồ sơ tài khoản? Ai điều tra việc thực hiện? Ai đưa ra phản hồi cuối cùng? Một hợp đồng liệt kê trách nhiệm vẫn có thể để lại những khoảng trống trong quy trình làm việc. Hãy đi qua quá trình chuyển giao trước khi ra mắt.
Cách Giao Dịch Phù Hợp Với Hành Trình Khách Hàng Hiện Tại
Để thêm giao dịch vào một ứng dụng, hãy thiết kế các chuyển tiếp cẩn thận như màn hình giao dịch. Khách hàng cần hiểu khi nào họ đang mở tài khoản khác, chấp nhận thỏa thuận khác hoặc chuyển tiền cho một thực thể khác.
Một hành trình thực tiễn có thể theo sáu bước:
- Một người dùng đủ điều kiện khám phá tính năng giao dịch và thấy thực thể nào cung cấp tính năng đó.
- Người dùng đánh giá sản phẩm, chi phí, rủi ro và điều khoản tài khoản.
- Quá trình tài khoản yêu cầu bất kỳ thông tin bổ sung nào về danh tính, thuế hoặc đánh giá sản phẩm.
- Người dùng chọn một số tiền để chuyển qua một phương thức tài trợ được phê duyệt.
- Ứng dụng xác nhận quỹ giao dịch có sẵn và cung cấp hướng dẫn liên quan đến nền tảng.
- Người dùng có thể kiểm tra đơn hàng, truy cập hỗ trợ và yêu cầu rút tiền với thông tin trạng thái rõ ràng.
Việc xác minh hiện có có thể giảm thiểu việc nhập dữ liệu lặp lại khi việc tái sử dụng được phép và chấp nhận. Điều này không có nghĩa là một nhà môi giới có thể tự động phê duyệt mọi khách hàng ví. Đồng ý về bằng chứng cần thiết, chia sẻ dữ liệu hợp pháp, quy tắc làm mới và xử lý các bản ghi không khớp.
Đo lường kênh onboarding từ ưu đãi giao dịch trở đi. Một người dùng ứng dụng đã thiết lập vẫn là mới đối với dịch vụ này ngay cả khi họ đã sử dụng thanh toán trong nhiều năm.
Một Ứng Dụng Có Thể Chứa Nhiều Số Dư
Xem xét một giao dịch chuyển $200 từ ví sang tài khoản giao dịch. Ví hiển thị một khoản ghi nợ, nhưng khoản tín dụng từ công ty chứng khoán bị trì hoãn. Nếu ứng dụng hiển thị một số dư tổng hợp mà không giải thích về tính khả dụng, khách hàng có thể cố gắng thực hiện giao dịch với các quỹ không khả dụng hoặc gửi lại giao dịch chuyển.
Việc tích hợp cần một tham chiếu giao dịch, trạng thái đang chờ và đã hoàn thành rõ ràng, ngăn chặn trùng lặp và một quy trình đối chiếu. Hỗ trợ phải có khả năng xác định cả hai bên của giao dịch chuyển tiền. Một khoảng thời gian chờ nên dẫn đến việc kiểm tra trạng thái của giao dịch hiện tại thay vì mù quáng tạo ra một giao dịch khác.
Một lần chuyển. Hai sổ cái. Không trừ tiền lần hai.
Một xác nhận bị thiếu không phải là bằng chứng rằng một lần chuyển khoản đã thất bại. Theo dõi một lần chuyển $200, sau đó so sánh việc phục hồi với một lần chuyển bị từ chối và đảo ngược.
Tham chiếu gốc liên kết ghi nợ ví với tín dụng giao dịch đã xác nhận. $300 vẫn ở trong ví và $200 khả dụng cho giao dịch. Chỉ có một ghi nợ được tạo ra.
Mô hình trạng thái minh họa, không phải tài liệu API Quadcode hoặc hứa hẹn giải quyết. Các khoản cho thấy phân bổ cuối cùng đã xác nhận của ứng dụng, không nhất thiết là số dư trực tiếp trong quá trình phản hồi bị trì hoãn. Số tiền chưa giải quyết là một danh mục theo dõi, không phải là tài khoản thứ ba hoặc tiền thêm. Không có phí, FX, giữ, vị trí hoặc lãi suất được mô phỏng. Thứ tự ghi nợ, tín dụng và đảo ngược thực tế phụ thuộc vào các nhà cung cấp. Một tham chiếu liên kết các ghi chép; việc ngăn chặn trùng lặp phải được thực thi bởi sự tích hợp, sử dụng các điều khiển idempotency và đối chiếu được hỗ trợ. Thời gian hoạt hình không phải là thời gian xử lý. Không có JavaScript, ví dụ được đối chiếu vẫn hiển thị.
Áp dụng cùng một kỷ luật cho các đơn hàng. Một yêu cầu đã được gửi không nhất thiết là một đơn hàng được chấp nhận, và việc chấp nhận không đồng nghĩa với việc hoàn thành. Kiểm tra các xác nhận trễ, các đơn hàng một phần nơi được hỗ trợ, hủy bỏ và giá không còn hiệu lực.
Việc cấp vốn cũng cần sự chấp thuận thương mại. Bộ xử lý hiện có của một fintech có thể không chấp nhận hoạt động môi giới được đề xuất. Địa chỉ sự chấp thuận của nhà cung cấp thanh toán trước khi quảng bá việc chuyển tiền vào dịch vụ mới.
Các mô hình kiếm tiền có sẵn
Doanh thu phụ thuộc vào sản phẩm, khu vực pháp lý, quyền hạn và thỏa thuận với đối tác. Chọn mô hình sau khi quyết định những gì khách hàng nhận được. Tránh việc đảo ngược quy trình sản phẩm dựa trên khoản phí nào trông lớn nhất.
| Mô hình | Cách thu nhập có thể phát sinh | Những gì cần giải quyết |
|---|---|---|
| Hoa hồng giao dịch | Một khoản phí đã thỏa thuận trên các giao dịch đủ điều kiện | Quyền lợi của fintech, chi phí đối tác, công bố thông tin, và tác động đến các đơn hàng nhỏ |
| Tham gia chênh lệch hoặc đánh dấu | Một phần chia sẻ doanh thu giá cả cho các sản phẩm liên quan | Thỏa thuận thực hiện, giá cả cạnh tranh, xung đột, và những gì còn lại sau chi phí |
| Đăng ký | Phí định kỳ cho một dịch vụ xác định hoặc công cụ cao cấp | Tại sao khách hàng lại trả tiền khi họ giao dịch không thường xuyên và liệu giấy phép dữ liệu có cho phép cung cấp hay không |
| Chia sẻ doanh thu đối tác | Phần đã hợp đồng của doanh thu môi giới cụ thể | Định nghĩa tổng so với ròng, khấu trừ, quyền truy cập báo cáo, thanh toán, và bồi thường được phép |
| Chuyển đổi tiền tệ | Một khoản phí được công bố trên các chuyển đổi cần thiết khi được phép | Chi phí bán buôn, chuyển đổi kép, và liệu số dư có thể giữ lại trong loại tiền tệ giao dịch hay không |
Các khoản phí dựa trên tài sản, thu nhập từ tài chính hoặc doanh thu cho vay chứng khoán có thể có sẵn trong một số cấu trúc nhất định. Chúng yêu cầu phải có đánh giá pháp lý và thương mại riêng; chúng không phải là quyền lợi tự động của một ứng dụng giới thiệu khách hàng.
Giữ lợi ích giữ chân tách biệt khỏi doanh thu giao dịch đã đặt. Một khách hàng sử dụng hai sản phẩm có thể ở lại lâu hơn, nhưng bạn cần bằng chứng rằng giao dịch đã gây ra sự cải thiện. So sánh các nhóm liên quan và theo dõi hiệu suất, khiếu nại và nhu cầu hỗ trợ của sản phẩm gốc nữa.
Không bao giờ mô hình hóa tiền gửi của khách hàng như thu nhập. Nếu thỏa thuận thương mại làm lộ một thực thể ra rủi ro thị trường, hãy mô hình hóa sự lộ diện đó và chi phí của nó riêng biệt với doanh thu phí thông thường.
Cách Chọn Tài Sản Và Thị Trường Mục Tiêu
Chọn sản phẩm và quốc gia của khách hàng cùng nhau. Một hành lang thanh toán hoạt động tốt không tự động trở thành một thị trường giao dịch đã được phê duyệt, và sự quan tâm đến một công ty quen thuộc không cho bạn biết liệu khách hàng có muốn cổ phiếu của nó hay một CFD tham chiếu giá của nó hay không.
| Sản phẩm Đề xuất | Mong đợi của Khách hàng để Xác thực | Các yêu cầu Vận hành để Kiểm tra |
|---|---|---|
| Cổ phiếu và ETFs | Tiếp xúc đầu tư thông qua quyền sở hữu theo thỏa thuận nắm giữ của tài khoản | Thực hiện, lưu ký, thanh toán, hành động công ty, báo cáo và tài liệu thuế |
| Forex và CFDs | Di chuyển giá giao dịch thông qua hợp đồng được chỉ định, thường có đòn bẩy | Giấy phép sản phẩm, giá cả, tài chính, thực hiện, kiểm soát đòn bẩy và giám sát rủi ro |
| Tài sản tiền điện tử giao ngay | Rõ ràng về lưu ký, quyền sở hữu và liệu có hỗ trợ chuyển khoản bên ngoài hay không | Ủy quyền áp dụng, thỏa thuận lưu ký, quyền truy cập địa điểm, giám sát và kiểm soát rút tiền |
Đây là một so sánh kế hoạch, không phải là tuyên bố rằng mọi nhà cung cấp đều cung cấp cả ba trên cùng một điều kiện. Hãy yêu cầu danh sách công cụ chính xác và mô tả sản phẩm hợp pháp cho mỗi thị trường được đề xuất.
Đối với lần phát hành đầu tiên, hãy ưu tiên một dải sản phẩm hẹp trong một thị trường mà nhu cầu của khách hàng, sự cho phép, tài trợ và hỗ trợ đều có thể được đáp ứng. Một danh sách công cụ lớn hơn sẽ tăng cường nội dung, dữ liệu, thử nghiệm và công việc vận hành.
Kiểm tra đủ điều kiện cư trú, quy tắc phân phối, ngôn ngữ, giờ giao dịch, quyền dữ liệu, các loại tiền tệ tài trợ và các phương thức rút tiền. Một tài sản có thể nhìn thấy trong môi trường demo có thể không có sẵn cho khách hàng thực tế dự kiến.
Lộ Trình Từng Bước Từ Ý Tưởng Đến Ra Mắt
1. Chứng minh nhu cầu trong một phân khúc cụ thể
Chọn những khách hàng có hành vi hiện tại gợi ý một nhu cầu khả thi, sau đó xác thực qua phỏng vấn và một khái niệm được mô tả rõ ràng. Tách biệt sự quan tâm vào đầu tư với sự quan tâm vào giao dịch chủ động. Xác định các giả định về việc áp dụng và chi phí mà dự án thử nghiệm phải kiểm tra.
2. Đồng Ý Về Mô Hình Dịch Vụ
Xác định thực thể pháp lý hướng tới khách hàng và các đối tác cần thiết. Ghi lại quyền hạn, trách nhiệm, thỏa thuận với khách hàng, quyền lợi doanh thu và các hạn chế trước khi chi tiêu nhiều cho việc tích hợp. Một ngày khởi động kỹ thuật nên theo sau quyết định này.
3. Chọn Độ Sâu Tích Hợp
So sánh một phòng giao dịch có thương hiệu, một thành phần nhúng và một giao diện tùy chỉnh sử dụng các API được hỗ trợ. Yêu cầu tài liệu và hướng dẫn sử dụng sandbox. Kiểm tra xác thực, sự kiện tài khoản, trạng thái đơn hàng, quyền truy cập dữ liệu, giới hạn tỷ lệ và hành vi di động so với thiết kế thực tế.
4. Định giá Toàn bộ Mô hình Hoạt động
Yêu cầu một báo giá chi tiết bao gồm thiết lập, tích hợp, mức tối thiểu định kỳ, phí sử dụng, dữ liệu thị trường, KYC, thanh toán, hỗ trợ và bảo trì. Thêm chi phí nhân sự và chi phí ra mắt của công ty fintech. Hiển thị vốn yêu cầu và dự trữ tách biệt với chi phí hoạt động và quỹ khách hàng.
5. Kiểm Tra Hành Trình Hoàn Tất Và Ngoại Lệ
Kiểm tra một tài khoản cần thêm tài liệu, một giao dịch chuyển tiền bị trì hoãn, một đơn hàng bị từ chối, một lần rút tiền và một sự cố dịch vụ. Đồng ý về người sẽ điều tra từng trường hợp. Định nghĩa các tính năng nào có thể bị tạm dừng trong suốt sự cố trong khi vẫn bảo đảm quyền truy cập cần thiết để quản lý các tài khoản và vị trí hiện có.
6. Khởi động một thí điểm có giới hạn
Bắt đầu với các thị trường đã được phê duyệt và một nhóm có thể quản lý. Theo dõi các phê duyệt tài khoản, nguồn vốn thành công, sự hiểu biết của khách hàng, lỗi thực hiện, sự đứt gãy đối chiếu, nhu cầu hỗ trợ và rút tiền. Ghi lại sự đồng ý và các giao tiếp. Một giao dịch đầu tiên nhanh chóng đơn thuần không đủ bằng chứng cho một trải nghiệm thành công.
7. Mở rộng sau khi kết quả hoạt động ổn định
Xem xét đóng góp bên cạnh chất lượng dịch vụ trong các khoảng thời gian quan sát phù hợp. Tăng cường phạm vi tiếp cận đối tượng hoặc sản phẩm chỉ khi đội ngũ có thể giải thích được kết quả hiện tại và hỗ trợ sự phức tạp bổ sung. Xác nhận xuất dữ liệu, hỗ trợ chấm dứt và sắp xếp di chuyển tài khoản trước khi dịch vụ trở nên khó thay thế.
Nhận định từ chuyên gia: Danh tiếng của ứng dụng hiện có là một phần của khoản đầu tư
Một khách hàng hiếm khi tách biệt thương hiệu của fintech với đối tác giao dịch của mình khi việc rút tiền không rõ ràng hoặc trạng thái đơn hàng biến mất. Bao gồm tỷ lệ khiếu nại của ứng dụng chính và tỷ lệ giữ chân khách hàng trong đánh giá thử nghiệm. Một tính năng giao dịch kiếm phí trong khi làm tổn hại đến mối quan hệ cốt lõi có thể là một sự mở rộng tốn kém.
Xây Dựng Phần Mở Rộng Xung Quanh Nhu Cầu Thực Sự Của Khách Hàng
Dịch vụ môi giới như một dịch vụ cung cấp cho các công ty fintech một lộ trình thực tiễn để cung cấp giao dịch mà không cần phát triển toàn bộ cơ sở hạ tầng cho riêng mình. Sự phù hợp mạnh mẽ nhất là một doanh nghiệp có nhu cầu khán giả rõ ràng và sẵn sàng sở hữu trải nghiệm của khách hàng xung quanh công nghệ được cung cấp.
Trước khi bạn ra mắt một nền tảng môi giới, hãy có khả năng giải thích sản phẩm, trách nhiệm của nhà cung cấp, con đường tài trợ và mô hình đóng góp trên một trang. Sau đó, hãy yêu cầu nhà cung cấp chứng minh hành trình tương tự trong thiết lập được đề xuất, từ việc mở tài khoản cho đến rút tiền. Đó là một cơ sở hữu ích cho quyết định ra mắt.
